Finansal eğitim hakkında konuşmanın teknik ve karmaşık bir dünyaya dahil olmak olduğuna inanan birçok kişi var. Aksine, finansal eğitim yararlı günlük beceriler geliştirmemize izin verir: hane halkı giderlerini bütçelendirmek, en ucuz kredi kartını tanımlamak, varlıklarımızı sigorta ile korumak, öngörülemeyen olaylarla yüzleşmek için bir tasarruf fonuna sahip olmak, hazırlanmak emeklilik.
Bu bilginin iletilmesi hükümet, sosyal organizasyonlar, finans ve eğitim kurumlarının ortak çabalarını gerektiren büyük bir sorundur. Ancak ev, hayatımız boyunca kullanacağımız bilgi ve becerileri edindiğimiz ilk ve en önemli ortam olmaya devam ediyor.
Öz
Yine de finansal okuryazarlıktan söz etmenin teknik ve karmaşık bir dünyaya girmek olduğuna inanan birçok kişi var. Öte yandan, finansal eğitim her gün yararlı beceriler geliştirmemizi sağlar: Evin maliyetini bütçelendirin, en ucuz kredi kartını belirleyin, mirasımızı belirli bir şekilde koruyun, öngörülemeyenlerle başa çıkmak için bir tasarruf fonuna sahip olun, kaldırmayı hazırlayın.
Bu bilgiyi iletmek, Hükümet, sosyal organizasyonlar ve finans ve eğitim kurumlarının ortak çabalarını gerektiren büyük bir sorundur. Ancak, ev hala yaşam boyunca kullanacağımız bilgi ve becerileri edindiğimiz ilk ve ana ortamdır.
gelişme
(Bac-Credomatic, 2008) Finansal Eğitim, insanların kişisel ve aile ekonomisini yönetmede bilgi, tutum, beceri, değer, alışkanlık ve gelenekleri geliştirmenin öneminin farkında oldukları eğitim sürecidir. finansal hayatın temel araç ve araçlarının bilgisi ve doğru kullanımı.
“Finansal tüketicilerin / yatırımcıların finansal ürünler, kavramlar ve riskler konusundaki anlayışlarını geliştirdikleri ve nesnel bilgi, talimat ve / veya tavsiye yoluyla daha bilinçli olma becerilerini ve güvenini geliştirdikleri süreç olarak da tanımlanabilir. finansal riskler ve fırsatlar, bilinçli kararlar vermek, nereden yardım alacağınızı bilmek ve finansal refahınızı iyileştirmek için başka etkili önlemler almak. ”
Öte yandan, aynı Örgüt şunları söylüyor: Finansal eğitim, ekonomik büyümeyi, güveni ve istikrarı teşvik etmek için bir araç olarak düşünülmelidir. Finansal eğitimin tanıtımı, tüketicileri korumak için gerekli olan finansal düzenlemenin yerini almamalıdır.
Finansal Eğitim programının amacı, vatandaşlıklarını yerine getirirken insanların kişisel, sosyal ve aile etkileşimlerinde ve para kullanımında daha iyi olmalarını sağlayan finansal araçların kullanımıyla ilgili bir kültür geliştirmektir. sorumlu bir şekilde hareket etmek ve sorumlu kredi, tasarruf ve yatırım fırsatlarından ve özellikle de nezaket, şeffaflık ve dürüstlükle yaşamalarını sağlayan geliri üretmek için iyi bir işin sorumluluğundan yararlanın.
Finansal eğitim, bu durumda ve daha önce tahmin edildiği gibi, finansal araçların yönetiminde, genel olarak nüfusun ve yukarıda belirtildiği gibi ve özellikle gençlerden oluşanların eğitimine katkıda bulunmaya hizmet eder. bu da iki alt popülasyondan oluşur: çeşitlendirilmiş eğitimde çalışan nüfus ve çalışmayan ve bu nedenle sınıfın dışında ve belki de bir parçası, ülkenin işgücüne dahil olan ve her şeyden önce evde mali kabin veren aile.
Yaşam boyu eğitim veya yaşam boyu eğitim bağlamında, finansal eğitim sadece finansal piyasalara yüksek katılımı olan veya görevlere adanmış olanlar için değil, tüm insanlar için önemli hale gelmiştir. yatırım. Finansal eğitim, daha iyi bir yaşam kalitesi, sürekli bilgi birikimi, değerlere saygı, becerilerin geliştirilmesi, yetenekler, tutumlar ve bütçenizin organizasyonu ile ilgili konularda karar alma, giderlerin dağıtımı, eğitime yapılan yatırımlar ve diğerleri, mal ve hizmet alımı ile kredi alımı; emekli olduklarında ve diğer finansal meselelerde iyi bir gelir elde edilmesini sağlar.
Sahip Olmayı Öğrenmek, para, yaşam, haysiyet, kendimize rehberlik ettiğimiz değerler ve ilkelerin üzerine yerleştirmek anlamına gelir.
Paranın önemli olduğunu ve birçok şeyi yapmamızı sağladığını ve aynı zamanda para olmadan da, dünyayı dönüştürdüğümüz ve yaşamak için daha iyi bir yer haline getirdiğimiz hayatta başka birçok şeyi de yapabiliriz. Sahip olmayı öğrenmek, para için sahip olduğumuz değerleri feda etmek yerine, sahip olduğumuz değerler için para feda edebileceğimiz anlamına gelir.
Para sahibi olmanın ya da olmamanın geçici olduğunu, uygun yeteneklere, değerlere ve tutumlara sahipken, kendimiz ve başkaları için, hayatın herhangi bir zamanında zenginlik yaratabileceğimizin farkındayız.
Sahip Olmayı Öğrenmek bir Kazan-Kazan tutumunu sürdürmektir: Başkalarının veya ilkelerin veya mutsuzluk ve acıların pahasına değil, paraya sahip olabileceğimizi, kendimize ve başkalarına fayda sağlayacak paraya sahip olabileceğimizi öğrenmektir.
Sahip Olmayı Öğrenmek, aldığımız kaynakları (kişisel, sosyal, çevresel), onları koruyacak, artıracak, geliştirecek, gelişme yaratacak ve iz bırakacak şekilde yönetmemiz anlamına gelir.
Sahip Olmayı Öğrenmek, istediğimizi çektiğimiz, huzur ve uyum içinde hissettiğimiz bir Refah Kültürü yaşadığımızı ima eder ve birçok kez likit olabileceğimizi, fakir olduğumuz anlamına gelmediği için anlıyoruz, çünkü üretmek için gerekli kaynaklara sahibiz. arzuladığımız servet.
Nasıl sahip olacağımızı bilmek, doğduğumuz bir şey değil, öğrendiğimiz ve iletebileceğimiz bir şeydir ve bu, erkek ve kız çocuklarının finansal eğitiminin önemidir. Gençlerin müreffeh olmasına ve dünyayı dönüştürebilecekleri zenginlik üretmesine izin veren tutumları, değerleri, ekonomik davranışları ve bilgileri öğretebileceğimizi bilerek.
Bu nedenle, çocukları ve gençleri finansal olarak eğitmenin temel nedenleri arasında, bugün toplumumuzda geçerli olan yoksulluk kültürünü, bir kültür için değiştirmelerini sağlayan Refah Tutumlarına Sahip Olmayı ve Geliştirmeyi Öğrenmelerini kolaylaştırmaktır. refah.
Burada, uygun bir finansal eğitimin refah konusundaki inanç ve tutumları desteklemesi gerektiğini vurgulamak önemlidir.
Öğrenmeyi daha etkili hale getirmek için finansal ve ekonomik yönler hakkındaki bilgileri basitleştirmeyi veya kolaylaştırmayı sağlar. Bu bağlamda, finansal eğitimin en iyi kullanımını kolaylaştıran içerikleri, öğrenme sürecini, stratejileri, metodolojileri ve araçları tanımlamak için hedef nüfusun özelliklerini tanımlama ihtiyacını vurgulamak önemlidir.
Bu durumda, örneğin, hedef nüfusun ergenlerin ve yetişkinler evresine başlayan insanların nüfusu olduğu ve bu nedenle ergenler için finansal eğitimin geliştirilmesi ve son olarak yetişkinler.
Finansal eğitim, hedef nüfusu içermeli ve Hükümetin, finansal kurumların, işçilerin, sivil toplum kuruluşlarının, topluluk gruplarının ve derneklerin, ebeveynlerin katılımını desteklemeli ve bu bağlamda, güçlendirilmesi ve genişletilmesi için iyi uygulamalar veya deneyimler ile bir dağıtım programı ve sonuç olarak finansal hizmetler.
Finansal eğitim için önerilen kapsamlı yaklaşım ve ona verilen önem, içerebileceği çeşitli yönlerin tanımlanmasına ve tanımlanmasına izin verir: aralarında eğitim, özgürlük veya finansal bağımsızlığın kavramsallaştırılması; ekonominin temel unsurları; ekonomi, kaynaklar ve verimlilik; bireysel, aile ve ulusal ekonomik zenginlik; para ve finans; tasarruf ve etkileri; kişisel ve aile bütçesi; yatırım; Kredi; ödeme araçları; vergileri; sigorta; finansal sistem, bankacılık ve bankacılık dışı finansal kurumlar; ve koruma önlemleri.
Tasarruf ve sonuçları finansal eğitimin önemli yönlerinden biridir. Özellikle, tasarrufun kavramsal yönleri ve önemi geliştirilmelidir; tasarruf ve faiz; faiz hesaplaması ve yönetimi; tasarruf hesapları ve türleri; tasarrufların nasıl artırılacağı; tasarruf ve yatırım; mevcut tasarrufların geleceğini hesaplamak ve tasarruf hedeflerini belirlemek.
Tasarrufları artırmanın bir aracı olarak yatırım, finansal eğitimde, özellikle kavramsal yönleri, yaklaşımları, yatırım türleri; yatırım yapma kriterleri; ve yatırım araçları. Ayrıca, yatırım kurumları veya şirketleri, yatırım portföyleri; yeni başlayanlar için yatırım yapmanın ilk adımları; ve neden başarısız olduğu ve yatırım riskleri.
(Condusef) Zorunluluğu bir şeyin eksik olduğu hissi olarak adlandırıyoruz. Hepimizin ihtiyaçları var: konut, giyim, yemek, ulaşım, eğlence. Bu ihtiyaçları karşılamak için mal satın alıyor ve hizmetler için ödeme yapıyoruz: gıda, evler, kitaplar, ulaşım (araba, taksi veya bizi okula götüren kamyon).
İhtiyaçlar da bir tadı tatmin etmeyi içerir, bazıları birçok kişi tarafından gereksiz kabul edilebilir. Herkesin sahip oldukları kaynaklara göre neye ihtiyaç duyduklarını veya neleri istediklerini bilmek için bir ölçeğe sahip olmaları önemlidir. Örneğin: bir şeyler yemeye ihtiyacımız olduğunda, sadece hindi kekleri yemek istiyorsak, bu ihtiyaç bir arzu haline gelir.
İhtiyacımız olan mal ve hizmetlerin satın alınmasını kolaylaştırmak için paraya ihtiyacımız olduğunu ve bu parayı işimizle elde edebileceğimizi gördünüz. Ama para nedir? Uzun zaman önce, para henüz mevcut olmadığında, insanlar ihtiyaç duydukları ve üretmedikleri ürünleri almak zorunda kaldılar. Bir ürünü diğeriyle değiştirdiler. Örneğin, beş avokado için bir şapka değiştirdiler. Biz buna takas diyoruz.
Para aynı zamanda mal ve hizmet satın alabileceğiniz ve borç ödeyebileceğiniz bir ödeme aracıdır. Bir malın fiyatı, para ile ifade edilen değerini temsil eder. Bir malın herhangi bir sebepten dolayı çok fazla değeri varsa, bunun için yüksek bir fiyat ödemeye hazır olacağım.
Para bir değer ölçüsüdür: tüm mal ve hizmetlerin değerinin ölçüldüğü ve ifade edildiği birim olarak hareket eder. Paramızın bir kısmını ileride kullanmak üzere saklayabiliriz. Para, doğrudan tüketmek için değil, diğer mallarla alışverişi kabul ettiğimiz bir metadır.
Bütçe, sahip olduğumuz parayı ve bir dönemde ne harcadığımızı yazmaktır. Bütçeleme, gelirimizin her bir peso'yu ne kadar ayırdığımızı ve kime ayırdığımızı bilmemizi sağlar. Aynı zamanda sahip olduğumuzdan daha fazla harcama yapıp yapmadığımızı belirlememizi sağlar.
Bir bütçe sadece zaten harcadığımız şeyi yazmakla kalmaz, aynı zamanda alışverişe başlamadan önce ne yapmamız gerektiğini ve ne harcayabileceğimizi de belirler. Gelir ve giderlerimizi düzenlemek için kullanışlı bir araçtır.
Bütçede, ne kadar paraya ihtiyacımız olduğunu bilmek ve harcamaya başlamadan önce parayı bir kenara koymak için, bir haftada veya bir ay içinde satın almak istediğimizi yazabiliriz.
Diğerleri, bütçelerini bir araya getirmenin zor olduğunu söylüyorlar, çünkü gelirleri her ay aynı değil, değişiyorlar: bir garsonun aldığı ipuçları, bir taksi şoförünün kazandığı. Bu durumlarda, bir bütçe hazırlamak en önemli olan zamandır, çünkü gelir kesinliği yoktur ve bu nedenle ne ve ne kadar harcadığımızla ilgilenmeliyiz. Gelirin olabileceğinden daha düşük olacağını varsaymak daha iyidir, böylece ondan yoksun kalmayız.
Akıllı tüketim, satın almadan önce kararlarımızı akıl yürütmekle ilgilidir. Kalite ve fiyatı karşılaştırmalısınız. Kalite, dikkate almamız gereken çok önemli bir özelliktir. Örneğin, hangi ürünün bize en uzun süre dayanacağını belirleyin. Bir cekete ihtiyacımız varsa, asıl özelliği bizi soğuktan koruduğu, bize yakıştığı ve sevdiğimiz, sadece belirli bir markanın değil ya da üzerine damgalanmış bir görüntünün olması.
Akıllı bir tüketici olmak her zaman en ucuz ürünü satın almak anlamına gelmez, aksine fiyatına göre hangi ürün veya hizmetin bizim için daha yararlı olacağını veya daha uzun süreceğini analiz etmek anlamına gelir. Akıllı tüketici, satın aldığı şeyden tasarruf sağlar ve elektrik, su, gaz veya telefon gibi hizmetlerde fazla harcama yapmaz.
Tasarruf, gelirimizin bir kısmını daha sonra kullanmak üzere saklıyor. Paramızın bir kısmını tasarruflara ayırmak önemlidir. Tasarrufları, tatil için ödeme yapmak, bilgisayar satın almak, hastalıklarla karşılaşmak veya taksiye yatırım yapmak için kullanabiliriz. Ulaşmak istediğimiz hedefleri tanımlamak önemlidir, bu yüzden ne kadar para biriktirmemiz gerektiğini ve ne kadar sürede başarabileceğimizi bileceğiz.
Tasarrufları alışkanlık haline getirmek istediğimizi almamıza yardımcı olur. Tasarruf hedefleri her kişi için farklıdır ve yaşa göre değişir. Satın aldığımızda tasarruf etmemize yardımcı olan bir şey akıllı tüketiciler olmaktır: düşünün ve karşılaştırın. Tasarruf, gelecekteki bir hedefe ulaşmak veya acil bir durumla yüzleşmemizi sağlayan bir fon yaratmak için gelirimizin bir kısmını kaydetme alışkanlığıdır. Tasarruf, geleceğimizin bir kısmını gelecekte harcamak için tüketmeyi bırakmayı gerektirir. Tasarrufun amacı yakınlardaki bir hedefe ulaşmak veya acil bir durumla karşılaşmak olduğundan, bu kaynakların mevcut ve korunmasına ihtiyacımız var. Tasarruf o kadar önemlidir ki çocuklar olarak bu amaçla Banka'da hesap açabiliriz.
Birçok insan tasarruflarını evlerinde bir yerde tutma eğilimindedir: şilte altında, bir kumbarada, hatta başka birine emanet; örneğin bir parti halinde. Paradan tasarruf etmenin bu yolu gayri resmi tasarruf olarak bilinir. Bu şekilde tasarruf etmek en uygun şey değildir, paramızı kaybedebilir veya birinin almasını riske atabiliriz. Kaynağımızı korumanın daha iyi bir yolu, bir tasarruf hesabı aracılığıyla bir Banka'dadır.
Paramızı bir tasarruf hesabına kaydetmenin birkaç avantajı vardır: Banka milyonlarca insanın tasarrufunu yönetme konusunda uzmanlaşmış bir finans kuruluşudur ve orada paramız korunur ve daha güvenlidir. Bu daha uygun tasarruf şekli, resmi tasarruf olarak bilinir. Hemen hemen tüm tasarruf hesaplarında paramız her zaman mevcuttur ve bir Banka şubesine gidersek parayı çekebiliriz. Hesabı açarken, çoğu durumda Banka bize birçok kurumda ödeme yapmamızı ve ATM'lerden para çekmemizi sağlayan bir banka kartı verir.
Ayrıca, çoğu tasarruf hesabında, tasarrufların parasını koruyan Banka Tasarruflarını Koruma Enstitüsü'nden (IPAB) mevduat sigortası bulunmaktadır. Kuruma, birikiminiz varsa, nereye yatıracağınızı sorun.
Tasarruflarımızı artırmanın bir yolu, satmak için ürün satın almayı veya bir atölye için alet ve makineleri içeren yatırımdır. Yatırım yaparken servetimizi artırmayı, yani bir iş aracılığıyla kazanmayı amaçlıyoruz.
Yatırımın risk içerdiğini unutmamalıyız, çünkü her zaman para kazanmayacağız, bazen kaybedebiliriz. Tüm işletmelerin her gün iyi satışları yoktur. Daha az satıldığı ve paranın kaybolduğu zamanlar vardır, onunla daha fazla ürün ve hizmet satın alabildiğimizde paramız büyür. Bazen, işimizde daha fazla ödeme alsak bile, mutlaka daha fazla satın alamazız. Bunun nedeni, fiyatların artmasıdır: bir litre sütün üç yıl önce sahip olduğu fiyat, bugünkü ile aynı değildir. Mal ve hizmet fiyatlarındaki yaygın ve sürekli yükseliş enflasyon olarak bilinir ve genellikle aşırı para ihracı veya bir hükümetin gelirinin üzerindeki masrafları karşılamak için aşırı borçlanmasından kaynaklanır.
Satışa arz edilen malların miktarı (arz) azaldığında enflasyon da olabilir ve bu nedenle satın almak için parası olan insanlar için daha az ürün vardır (talep). Piyasada daha az olduğu için fiyatta yükselen birçok ürün var, örneğin mevsim dışında bazı meyve ve sebzeler.
Enflasyon tasarruflarımızı etkiler; bu yüzden tasarruf ettiğimizde enflasyonun üzerinde faiz aramalıyız veya paramızı fiyatların yükseldiğinin üzerinde büyüten bir işletmeye yatırım yapmalıyız.
Tasarruf ve yatırım aynı değildir, birbirlerini tamamlarlar: tasarruf, hedeflere ulaşmamıza, acil durumlarla yüzleşmemize ve yatırım yapacak kaynaklara sahip olmamıza yardımcı olacaktır. Bir iş kurmayı içeren yatırımla, varlıklarımız iş iyi olduğu gibi büyüyebilir. İlk önce koşmaya başlamak isteyen bir kişinin yürümesi ve zindelik kazanması gerekiyorsa, önce yatırım yapmak isteyen bir kişinin kurtarması gerekir.
Çoğu aile işlerinden gelir elde eder. Onları bir mülk kiralayarak veya kendi makinelerini (sermayelerini temsil eden) çalıştırarak elde edenler var. Diğer bir gelir kaynağı da Banka'da elde ettikleri tasarrufların yarattığı faizdir.
Buna karşılık, bankalar bu paraya ihtiyacı olan herkese borç veriyorlar ve bu nedenle, örneğin, üretimini genişletmek için yeni makine satın almak isteyen bir girişimciye ilgi duyuyorlar.
Ekonomide herkes bir şeye katkıda bulunur: şirketler ailelerin ihtiyaç duyduğu şeyi üretir ve aileler bunu ücret ve maaşlar için aldıkları parayla şirketlerden satın alırlar.
Serbest meslek sahibi olan birçok insan da var, yani ürettiklerini satıyorlar. Diğerleri ticaret veya taşımacılık yapmaktadır. Bütün bu mübadele ekonomik bir süreç olarak bilinir.
Kredi, belirli bir dönemde ödeme yükümlülüğü ile aldığımız para miktarı ile faiz için başka bir tutardır. Bazıları kısa sürede kredi almadan edemediğimiz mal ve hizmetleri edinmemizi sağlayan bir araçtır. Örneğin: Bir evi kredi ile satın almak nakit paradan daha kolaydır, çünkü tek bir ödeme ile satın almak için çok zaman kazanmamız gerekir. Ancak krediler, kullanımlarından sorumlu olmadığımız takdirde de başımızı belaya sokabilir: ödeyemeyeceğimiz krediler alırsak veya zamanında ödeme yapmazsak, finansmanımız etkilenecek ve gelecekte yeni krediler almak için kapıları kapatacağız.
Kredi başvurusu yapmadan önce, ödeyip ödeyemeyeceğimizi değerlendirmeliyiz. Bunun için gelirimizin hangi kısmını kredi ödemesine ayırabileceğimizi, yani ödeme yeteneğimizi bilmemiz gerekir. Ödeme kabiliyetimizi bilmek için, diğer borç ve tasarrufları ödemeye yönelik tutarlar da dahil olmak üzere giderlerimizi gelirimizden çıkarmalıyız. Geriye kalan, ödemelerin temerrüde düşme riski olmadan yeni borçların ödenmesine tahsis edebileceğimiz maksimum miktar olacaktır.
Sonuç
Sonuç olarak, daha önce edinilen bilgilerle, ev finansmanının hala iyi bir finansal eğitimin başlangıcı olduğu, hayatımız boyunca kullanacağımız ve çok genç yaşlardan itibaren bilgi ve beceriler edindiğimiz ilk ve ana ortam olduğu söylenebilir. kişisel finans kültürü aşılanır.
Bununla ve finansal eğitim yoluyla, finansal ürünler, kavramlar ve riskler hakkında daha fazla bilgi sahibi olmanıza ve kararlar vermek, nereden yardım alacağınızı bilmek ve diğer etkili önlemleri almak için beceri ve güven geliştirmeye de izin verir. finansal refahınızı iyileştirmek; aynı şekilde, insanların finansal hayatındaki araçların ve temel araçların kullanımı ve dolayısıyla hane halkından sorumlu olanların ve toplum ve sosyal yaşamın yaygınlaştırılması ile ilgili eğitim, öğretim, iyi alışkanlıklar ve adetlere yöneliktir..
Finansal eğitim evde başlarsa, kişisel, sosyal ve aile etkileşimlerinde daha iyi olmak ve para kullanımında sorumlu davranmak ve sorumlu kredi, tasarruf ve yatırım ve özellikle sorumluluk fırsatlarından yararlanmak mümkündür. daha iyi bir yaşam kalitesine dönüşen dekorum, şeffaflık ve dürüstlükle yaşamanıza izin veren geliri üretmek için iyi bir iş veya iş inisiyatifleri almak.
kaynakça
- BAC-KREDOMATİK, RF (2008). Finansal Eğitim Ana Kitabı «Daha İyi Yaşamak için Bir Sistem». Kosta Rika: Innova Teknolojisi, SACondusef. (Sf). www.condusef.gob.mx. 11 Mayıs 2013 tarihinde http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/usuario-inteligente adresinden erişildi.
