Kredi Kartları konusu güncel bir konu ve hepsine çok yakın birçok kişi bu kartları günlük olarak kullanıyor.
Bu çalışmanın amacı, kredi kartlarıyla ilgili her şeyi ve bunları edinme prosedürlerini ve ayrıca bir Kredi Kartına bağlanacak Yapıştırma Sözleşmesiyle ilgili her şeyi duyurmaktır.
Kredi Kartı aynı zamanda bir kredi aracı ve satışların ve dolayısıyla üretim, iş ve servetin çarpan bir faktörüdür.
Kart, nakit teslimatının yerini aldığından ve dolayısıyla parasal yükümlülüklerin yerine getirilmesi farklı olduğu ölçüde önemli bir kredi aracı oluşturduğundan, Tüketici bu sayede işlemlerini önemli ölçüde basitleştirir. fon sağlamak.
"Kredi Kartı" nı, satın aldığımız ürün veya hizmetlerin ödemesini erteleme olasılığına erişmemizi sağlayan manyetik şeritli plastik kartla hemen ilişkilendirmemiz yaygındır.
Bununla birlikte, Kredi Kartı bildiğimiz plastik karttan daha fazlasıdır, aşağıda analiz edeceğimiz bir dizi yasal ilişki ve kavramı içerir.
Kredi Kartı, genellikle Bankalar veya Finansal Sistemin başka bir şirketi olan borcu üstlenen işletmeye daha önce fon sağlamaya gerek kalmadan tek sunumuyla üstlendiği parasal yükümlülüklerin yerine getirilmesinin ertelenmesine izin veren bir kredi aracıdır.
I. TARİHİ ARKA PLAN
Kredi kartının tarihi kökenine ilişkin çeşitli pozisyonlar vardır. Bazı yazarlar, kredi kartının, küçük bir çekirdek ama ekonomik açıdan güçlü özel ortaklar kulübü fikrinin ürünü olan Amerika Birleşik Devletleri'nden geldiğine dikkat çekiyor.
Sarmiento Ricausti Hernando gibi diğer yazarlar, kredi kartının Fransa, İngiltere ve Almanya gibi Avrupa ülkelerine dayandığına dikkat çekiyor.
Kredi kartının menşeiyle ilgili kavramlardan, kredi kartının ömrünün başlangıcının Kuzey Amerika Diner's Club ile başladığı pozisyon genelleştirilmiştir. Oradan diğer ülkelere yayıldı.
Bu yüzyılın başında, Kuzey Amerika ülkesinin bazı eyaletlerinde, sahibinin otel zincirini oluşturan otellerin herhangi birinde konaklamayı kullanmasına izin veren bir kredi kartı kullanıldı; ve orada, 1920 civarında, Texaco ve Esso benzin istasyonu şirketlerinin, savaş zamanı tayınlama nedenleriyle kullanımı ortadan kalkmakta olan ürünlerin satın alınması için kredi kartı verdikleri. Ancak daha sonra, bazı demiryolu şirketleri bunları teslim etmeye başlar ve gelenek havayollarına da yayılır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, çeşitli ülkelerde kabul edilmiş ve bunları paradigma olarak ele alan aşağıdaki kredi işlemleri bilinmektedir:
için. "Tüketici Kartları" belirli malların satın alınmasına yönelik olanlardır.
b. "Çok Amaçlı Kredi Kartları" her türlü mal ve hizmetin satın alınmasına yönelik kartlardır.
c. "Kredi ve eğlence" uluslararası kullanım için uygun olanlardır.
d. "Hesabı Değiştir", kredilerin açılmasıyla ilgili olanlardan oluşur.
1949'da Diner's Club, başlangıçta özellikle restoranlarda ödeme yapmak amacıyla kuruldu, daha sonra milyonlarca müşteri ve şirketi dünya çapında yaygınlaştırarak bir araya getiren her türlü satın almaya genişletildi.
Daha sonra "American Express" ortaya çıkıyor, daha sonra Bankalar kendilerini kredi kartlarının verilmesine adamış ve bu gerçekte öne çıkan "Bank of America" ve New York'un "Chase Maniatan Bankası". Proto, kârlılığın müşteri kitlesinin bir işlevi olduğunu anlıyor ve aynı kartı yaymak için bankacılık dernekleri kuruluyor: 3.500 üye bankanın bulunduğu "Bankeamericard" ve "Inrbenke Derneği" ortaya çıkıyor.
İspanya'da kredi kartları 1960'ların ortalarında ortaya çıktı ve belirttiğimiz çağrışımsal fenomen hemen ortaya çıktı: 4B kartı Merkez Bankaları, Banesto, Hispano Americano ve Santander tarafından desteklenen ortaya çıktı. Interbanke Kart, Catalan Bank tarafından dağıtıldı.
Mayıs 1979'da 4.000.000 kartın varlığı tahmin ediliyordu, bu rakam bugün muhtemelen üç katına çıktı, katkı her bin kişi için 150 karttı.
En yaygın olanları: 1958'de ABD'de Bank of America tarafından oluşturulan Visa; İspanya'da 7.000.000 kullanıcısı vardır ve belirli limitlerde satın alımların ödenmesine ve para çekilmesine izin verir; 1950'de Rockefeller ve bir grup iş adamı tarafından Kuzey Amerika pazarına açılan Diner's Club; American Express, 1950 yılında Amerika Birleşik Devletleri'nde Henry Wells tarafından yaratılmış ve ilk amacı ulaşım olan.
1967'de Diners Club, pazar taleplerini karşılamak için Peru'ya gelen ve Diners Club Peru franchise'ını kuran ilk kredi kartı oldu.
Şu anda Peru'da American Express, Visa, Master Card ve Diners kabul edilmektedir, ancak tüm kuruluşlar tüm kartlarla işlem yapmamaktadır.
Peru'da kredi kartı ilk olarak 24 Temmuz 1993'te Resmi Gazete "El Peruano" da yayınlanan 355-93-SBS sayılı Karar ile düzenlenmiştir; daha sonra 17 Nisan 1995 tarihinde Resmi Gazete "El Peruano" da yayınlanan 295-95-SBS sayılı Karar ile yönetilmiştir. Halihazırda 23 Nisan 2000 tarihli ve 14 Nisan 2000 tarih ve 589 sayılı 271-2000 sayılı Karara tabidir. Nisan 2000.
II. TANIM
Tanımına gelince, birkaç kriter var, bazılarını sunacağız:
Alfonso E. Vitale'ye göre kredi kartı ", ihraççının hesap sahibine aynı ihraççıdan veya mal alımında veya kiralamasında başka bir kişiden kredi alma yetkisi verdiği bir sözleşme ile düzenlenen bir araçtır. veya hizmetler, nakit avans temin etmek veya meşru hamilinin aynı ihraççı, muhabir kurum veya bağlı kuruluş ile yürüttüğü diğer işlemlerde ve burada yer alan bilgilerin sözlü, yazılı olarak iletilmesi yoluyla.
Sarmiento Ricausti'ye göre, kredi kartı, kredi kuruluşunun (banka veya finans kurumu), tüzel kişiliğin, belirli bir miktar ve vadede, süresiz olarak uzatılabilen bir döner krediyi bir gerçek kişiye vermek için verdiği sözleşmedir. bu onu bağlı kuruluşlarda kullanıyor.
Cogorno için, “kredi kartının kesin bir tanımını vermek çok zordur, bunu şu şekilde özetlemeye çalışabiliriz: bir alıcı, bir satıcı ve bir finans kurumu arasında üçgen bir ilişki kuran, kendi özelliklerine sahip karmaşık bir sözleşmedir. birincisi, ikincisi tarafından sunulan mal ve hizmetlerin, ihraç eden kuruluşa verilen satın alma bedelini, ikincisi tarafından verilen bir süre içinde ödeme taahhüdü yoluyla, satıcıya derhal ödeme yaparak borcu devralacak olan satın alma Talebe yaklaşmak için her ikisi arasında öngörülen komisyonlar düşüldükten sonra.
Argeri, kendi payına, “bir ihtisas şirketinin - bankacılık ya da finansın - başka bir müşteriyle belirli bir kredinin açılışında anlaştığı ticari sözleşme olduğunu, böylece müşterinin alacaklı aracını sergilediğini savunur. Kredi kartı verilir ve kimliğinizi kanıtlar, belirttiğiniz işyerlerinde bir şey edinir veya belirli bir hizmetin sağlanmasını sağlarsınız. Aynı zamanda, uzman şirket, müşterinin gerçekleştirdiği tüm işlemler için bir komisyon talep etmek için müşterinin satın almanın hizmeti gerektirdiği işletmelerle bir anlaşmaya sahiptir. Müşterinin, belirli bir miktar için uzman şirkette bir hesabı vardır ve bu genellikle, hizmet için edindiği veya aldığı miktarın düşüldüğü peşin ödeme yapmalıdır.
Fargosi bunu “bir sözleşme ve kredi olarak çerçevelenmiş karmaşık bir yasal ilişki olarak nitelendiriyor, kartın kendisi ilişkinin kanıtlayıcı bir belgesidir ve ikincisi - özel bir borç varsayımı olarak sunulur.
Farina'ya göre, “kredi kartı, kullanıcının, ihraççı ile mutabık kalınan ödeme olanaklarından ve ikincisi ile talep ettiği mal veya hizmetin sağlayıcısı arasındaki sözleşmeden kaynaklananlardan yararlanmasına olanak tanıyan, aday, meşru, devredilemez bir belgedir. söyledi. Kartı veren şirket, müşterinin sisteme bağlı olduğu belirli kuruluşlarda mal veya hizmet satın alabilmesi için müşteriye kendi lehine bir kredi açılmasını şart koşar ve bu da şirketin ilgili komisyonu kabul ettiği.
Kredi kartı, kullanıcı lehine düzenlenir ve sözleşmenin akdedilmesi temelinde oluşturulan üçlü ilişkide ortaya çıkan haklar paketini yürütmek için gerekli belgedir:
için. Kartı veren kişiyi kredi kartının verildiği kişi ile girin ve
b. İhraççı ve tüccar arasında.
Kısacası, kredi kartının çeşitli türlerde bir dizi çoklu ilişkiden oluştuğunu onaylıyoruz, bu yüzden bu çokluğu hesaba katmadan onu tanımlamaya çalışmak uygun değildir. Bu nedenle, ilişkilerin her birine katılmak gerekir:
• İhraççı ile hamil arasındaki ilişki açısından, kredi kartı, uzman bir şirketin müşteriyle kendi lehine bir kredi açmasını gerçekleştirmek için müşteriyle şart koştuğu bir sözleşmedir. hizmetleri satın alır veya yerine getirir.
• Kartı veren kuruluş ile üye işyeri veya tedarikçi arasındaki ilişki açısından, hukuki ilişki, kart sahipleriyle yapılan işlemlerden kaynaklanan ödemeyi yerine getirmek için eski tarafından bir taahhütten oluşacaktır. önceden kurulmuş bir komisyon.
• Son olarak, üye işyeri ile kart sahibi arasında oluşturulan bağlantı açısından kart, edinilen mallar veya hizmetler için gerçek bir ödeme aracı oluşturacaktır.
Kredi Kartı Yönetmeliğine göre 271-2000 sayılı SBS Kararı kredi kartını şu şekilde tanımlamaktadır:
"Madde 3. - Kredi kartı
Kredi kartı sözleşmesi ile şirket, söz konusu kartı kullanan kişinin bunları sağlayan bağlı kuruluşlarda mal veya hizmet satın alabilmesi için belirli bir süre için hamiline bir kredi limiti verir ve ilgili kartı çıkarır. Talep edilmesi ve bu suretle kartı çıkaran firmaya izin verilmesi halinde, nakit elden çıkarma hizmetinden veya diğer ilgili hizmetlerden, mutabık kalınan limitler ve şartlar dahilinde yararlanarak, karşılık gelen kartı çıkaran firmaya, tutarını ödemekle yükümlüdür. ilgili sözleşmenin hükümlerine uygun olarak kullandığınız mal ve hizmetler ile diğer masraflar.
III. YASAL DOĞA
Kredi kartının yasal niteliği ile ilgili birkaç teori vardır.
için. Devir teorisine göre, devralan, devralana, devralan adı verilen üçüncü bir tarafa ödeme yapma emri verir. Bu teori ciddi şekilde tartışıldı. Her halükarda söz konusu emrin verileceği an tartışmalı olduğundan ve mesele çok daha karmaşık olduğundan, bunun sadece bir emir verme meselesi olmadığı ileri sürülmektedir. Öte yandan, kart sahibi veya kullanıcı, kartı çıkaranı bağlı kuruluşla temasa geçiren kişi değil, kart aracılığıyla oluşturulan üçlü ilişkinin diğer unsurları ile bağlantılı olarak kartı veren kuruluştur., onu harekete geçirir. Bir devir olsaydı, ihraççı bağlı kuruluşa ödeme yapmak zorunda kalacak veya sorumlu olacaktı. Haklı olarak “eğer görev doğruysa, çek gibi bir teminatta,belirli türden ödemeleri ertelemek için bunu üçlü bir ilişki içinde uygulamaya çalışmak mantıksızdır.
b. Arjantinli hukukçu Horacio Fargosi (op. Cit. Sayfa 933) tarafından sürdürülen borç varsayımı teorisine göre, kredi kartı, dolaylı bir kredi verme aracı olarak kullanılan bir borç varsayımı olarak açıklanmaktadır. Kart sahibine gelince - şimdi satın alın ve sonra ödeyin - bunun nedeni, kartı veren kuruluş olan üçüncü bir tarafın, satıcıdan önce elde ettiği tutarı ödemek zorunda kalması ve belirli bir süre içinde paranın tutarını geri ödeyecek olan alıcıyı ödemesi yapmasıdır.. Bu teori aynı zamanda ciddi bir analize dayanmaz. Yalnızca, oluşturulan ilişkilerin ikincisini unutarak, bağlı kuruluşun ihraççı ile ilişkisi olan kısmi bir perspektife atıfta bulunulabilir.
c. Meksika doktrini ve mevzuatı tarafından desteklenen kredi açma teorisi, kullanıcının bir alım-satım yaparken, bağlı bir tüccardan elde ettiği mal veya hizmetlerin miktarına karşılık gelen bir borç onayını imzaladığını belirtir. Banka veya ihraç eden şirket, bağlı kuruluşla borcu devretme taahhüdünü kabul ederken. Borç, dokümantasyon olmadan neredeyse basit bir kredi haline geldiğinden, bu, kullanıcı tarafından bir dizi dolandırıcılığın gerçekleştirilmesini kolaylaştırdı. Ancak kredinin açılmasıyla birlikte, kullanıcıları ve bağlı kuruluşları yükümlülüklerini ödemeye zorlamanın hızlı ve güvenli bir yolu bulundu. Açık kredi teorisi eksik olduğu için reddedildi. Nitekim ve kullanıcı ile gönderen arasında oluşturulan ilişkiyi tam olarak tanıması durumunda bile,ikincisi ile bağlı kuruluş arasında ortaya çıkanı unutun.
Tüm insan faaliyetleri etkileşimi içerir ve kart bir istisna değildir. Üç kişisel unsur arasındaki ilişki, çoklu ve eşitlikçi bir doğadan oluşur. Müdahale eden üç taraf, teorik olarak eşit hukuki mülahazalar düzleminde hareket eder.
Yukarıdan temel bir sonuç çıkmaktadır ve bu, bir satın alma yapıldığında veya bir hizmet karşılandığında oluşan üçlü kişisel durum nedeniyle kredi kartında çoklu bir ilişki olduğu şeklindedir. Satın alma ve satış ve hizmet bu nedenle önceki sözleşmelerin koşullandırıcı faktörleridir.
IV. KREDİ KARTLARI SINIFLARI
Şu anda Kredi Kartlarının sınıflandırılması için çeşitli kriterler bulunmaktadır:
• Düzenleyen Kuruluş tarafından:
için. Banka Kredi Kartları, adından da anlaşılacağı üzere bir Bankacılık Kurumu tarafından verilen kartlardır. Bu Bankacılık İşletmesi, hem kart çıkaran kuruluş olarak hem de finans ve kredi kuruluşu olarak müdahale ederek, Banka'nın Kart düzenleme ve Kart kullanıcısına kredi sağlama yükümlülüğü gibi çeşitli yükümlülük ilişkileri oluşturarak, Kullanıcı, üye işyeri veya bağlı sağlayıcı ile üstlenilmiş yükümlülükler, Kredi Kartının kullanımıyla sözleşmeye bağlanmıştır.
b. Banka Dışı Kredi Kartları, ihraç eden kişinin ticari bankacılık alanında yer almayan bir finans veya kredi kuruluşu olmasına rağmen öncekilerden farklılık göstermesi ve dolayısıyla kullanıcılarına sundukları kredinin Kredi Kartı belirli sayıda kuruluş ile sınırlıdır.
c. Ticari kuruluş tarafından münhasıran kullanılmak üzere verilen, yani kendilerine verilen kredi, belirli bir ticari kuruluşa ait kredi kartları, yukarıda belirtilen ürün veya hizmetlerin tüketiminde kullanılmaya tabidir. kuruluş teklifi. Ortaya çıkan zorunlu ilişkilerin sadece Kartın Kuruluşu ile Kullanıcısı arasında olması, bu ilişkinin taraflar arasında karşılıklı olması, yani bu tür Kredi Kartı'nın iki tarafa müdahale etmesi özelliğindedir. Oluşturulan zorunlu ilişkiler.
• Verilen kredi ve ödeme şekli için, için. Önceden belirlenmiş bir ödeme tarihine sahip olan hemen ödeme için Kredi Kartları.
b. Önceden tam olarak veya önceden kararlaştırılan bir yüzde olarak ödenmiş toplam kredi miktarının kullanımına izin veren krediler olan "İsyan Kredisi".
c. Yukarıda belirtilen iki türün unsurlarını birleştiren ve birleştiren karışık olanlar.
• Süresi boyunca
için. Sınırlı, belirli bir geçerlilik süresine sahip olanlar.
b. Sınırsız, yani özel bir süresi olmayanlar, yani bu belirlenmemiştir.
V. İLGİLİ TARAFLAR
Kredi kartı sözleşmesi, birkaç Taraf arasında yasal ilişkiler oluşturur, bunlar:
1. Düzenleyen kuruluş.
2. Kredi kartının kullanıcısı veya sahibi.
3. Bağlı kuruluş sağlayıcı.
Kredi kartı sözleşmesinde üç tarafın yer alması, 3 tür sözleşme olduğu anlamına gelmez, daha çok hak ve yükümlülüklerin sözleşmesine dahil olan 3 tarafı çerçeveleyen bir sözleşme olduğu anlamına gelir. Ancak, daha önce de bahsettiğimiz gibi, bazı yazarlar için evet Alvarez Correo gibi.
Genellikle 4 tarafın dahil olduğu ve bunun, ihraç eden kuruluşun araya giren Banka dışında bir tüzel kişi olması durumunda meydana geldiği unutulmamalıdır.
1. Düzenleyen Kurum.- Düzenleyen kurum aşağıdaki şekillerde patentlenebilir:
için. Mağazalar gibi çoğunlukla belirli bir miktarla sınırlı kredilerin açılmasıyla en sevdikleri müşterileri ve yararlanıcılarını belirleme eğiliminde oldukları kendi akreditiflerini düzenleyen ticari şirketler.
b. Kredi kartı triadlarına yol açan uzman kurumlar.
c. Bankalar gibi bu yöntemin sunduğu avantajlar sayesinde şu anda kredi kartı işlemlerinde aksiyonlarını harekete geçiren finans kuruluşları.
Kredi kartı vermenin formalitesi. - Kredi kartı çıkarmak isteyen banka ve / veya finans kuruluşları, ilgili fizibilite çalışmasının bir kopyası ile birlikte, İdem, Bankacılık ve Sigortacılık Müfettişliğine bildirmekle yükümlüdür. Kart sahiplerinin bağlı kuruluşlar ile yapacakları sözleşmelerin ekonomik ve finansal paradigmaları, izlenecek sistem ve prosedürler, sorumluluklar ve sonradan kullanılacak kontroller.
2. Kredi kartı sahibi.- Kredi kartının ibrazı üzerine, kredi kartı sahibi, ihraç eden kuruluş tarafından tanınan krediyi günlük faaliyetlerinde kullanmak üzere yetkilendirilmiş gerçek ve / veya tüzel kişi olabilir. ekonomik, ahlaki ve ilgili ödeme gücünün değerlendirilmesi yoluyla verilen kredi.
3. Bağlı üye işyeri.- Kredi kartı sahibine verilen krediyi kullanmayı kabul eden sağlayıcıdır.
Tüm bağlı kuruluşlar, mevcut krediyi kabul etmeye yetkili kuruluşların listesine ekleyin.
TESTERE. KREDİ KARTI ELEMANLARI
I. Kişisel Eşyalar
İkili olanlarda iki kişiden oluşurlar:
• İhraççı (büyük mağazalar veya kuruluşlar) ve
• Kullanıcı Sahibi.
Daha fazla karmaşıklık, kartların geri kalanını sunar, çünkü önceki noktada gördüğümüz gibi, aşağıdaki kişilerin araya girmesiyle oluşan yasal ilişki çoğuldur:
• Daha önce kurumlara veya kiracılara taahhüt vermiş olan üretici veya kartı çıkaran iş adamı üzerinde anlaşmaya varılan bir indirimle ödenecek hizmetlerin sayısı, kartla desteklenen kaç adet fatura sunulduğu;
• Dağıtıcı, genellikle bir komisyon veya ödül yoluyla kartları kredi değerindeki müşterileri arasında dağıtan bir bankacılık kuruluşu;
• Sözleşmeyi imzaladıktan sonra kartı alan kart sahibi. onu önceden belirlenmiş bir dizi kuruluşta kullanabilmek;
• Ve son olarak, satın alma veya hizmet sağlayan, kartla ödeme kabul etmek zorunda olan kuruluş.
Arrillaga'ya göre, özel olarak adlandırdığı başka kişisel unsurlar da vardır:
• Sözleşme tarafının kart sahibi olmadığı, ancak kartın borçlarından ve belirlenen olası ücretten sorumlu olduğu durumlarda;
• İhraç edene, kartların ticari adıyla dağıtılmasına yetki veren franchise şirketi. (Çeşitli bankacılık kuruluşları tarafından verilen Vize ve ihraçları halka açık limited şirketler tarafından gerçekleştirilen Diner's üstlenme);
• Ve son olarak, mal sahibi kullanıcının şüpheli ödeme gücü nedeniyle bazı durumlarda ihraççı tarafından talep edilen kefil.
II. Biçimsel öğeler
Onlar:
• Kart sahibi tarafından veya başkası lehine kiralama yapan kişi tarafından yapılan kart talebi. Uygulamada, dağıtım bankaları bu prosedürlerle ilgilenir ve daha önce belirttiğimiz gibi çözücü müşterilere sunar;
• İhraç eden şirket ile mal ve hizmetleri yöneten ticari kuruluş arasındaki sözleşme
• Kartın kendisi, kart sahibine belirli bir kredi vermeyi ve ilgili kuruluşlara satın alma veya hizmet sunumunu ödemeyi zorunlu kılar;
• Mal sahibi tarafından usulüne uygun olarak imzalanmış olan borç senetleri, satın alma işlemini ve tutarını veya hizmetin sağlanmasını tasdik eder, taşınır malların alım satımı için teslimat notunun yerini alır; Bu borç senetleri, kartın kabartmalı olması nedeniyle, kartı çıkaranın kimlik işareti (Visa, Eurocard, vb.), Sahibinin adı ve kimlik kodu dışında, izleme prosedürü kullanılarak dörtlü olarak düzenlenir.
• Son olarak, ihraççının aylık bazda kullanıcı sahibine gönderdiği masraf notu.
VII. TARAFLAR ARASINDAKİ İLİŞKİ
İki temel sözleşmenin varlığı ve tarafların çoğulculuğu göz önüne alındığında; Mevcut kartlarla ilgili olarak, aralarındaki bağlantıları ayrı ayrı incelemeliyiz:
IV. Kartı veren ile kullanıcı-sahibi arasında. - Kartın genel koşullarını içeren bir formu seçilen bir dizi kişiye göndermek için kartı veren kuruluş doğrudan veya bir banka aracılığıyla sınırlı olduğundan, ilişki çok basittir. Usulüne uygun olarak doldurulmuş form alındığında, kartı kullanıcıya gönderir ve bu sırada imza kullanımı için sadece bir gereklilik olduğundan sözleşme mükemmelleşir. Aşağıdakilere dikkat ederek başvuru sahibinin kimliğini doğrulayın:
için. Gerçek kişilerde resmi kimlik belgesine göre isimleri; ve
b. Tüzel kişiler söz konusu olduğunda, tüzel kişilerin kredi kartlarını resmi kimlik belgelerine uygun olarak işlemeye yetkili olan kullanıcıların isimleri ve bunlara göre sunulan belgelere uygun adı veya şirket adı;
Buna ek olarak, kredi kartlarını kullanmaya yetkili kişilerin veya başvuru sahibinin imzasını yetkili bir yetkilinin huzurunda kaydetmesi gerekir. Başvuru sahibinin ve varsa, kredi kartını kullanmaya yetkili kullanıcının, cari hesap açmasının, kredi kartı sözleşmelerine girmesinin veya kredi kartlarını çalıştırmasının yasak olmadığını doğrulamalısınız;
Başvuru sahibi tarafından sağlanan bilgilerin doğruluğunu, özellikle ödeme kabiliyetleri ve adresleriyle ilgili olanların, müşterisini tanımaya katkıda bulunan diğer belge veya bilgileri talep ederek ve bu verilerle başvuru sahibinin değerlendirmesini ve kredi derecelendirmesini gerçekleştirin. ve kendisi ile kredi kartı sözleşmesi imzalamak ve son olarak kredi kartını ve varsa ek kartları sadece ve münhasıran şirketin sorumluluğu altında sahibine veya kullanıcısına teslim etmek.
Kart alındığında, kullanıcı aşağıdaki yükümlülükleri üstlenir:
a) Koruma;
b) Kayıp veya hırsızlık durumunda bildirim;
c) Süresi dolanları yok edin;
d) Bir hizmeti satın alırken veya kullanırken bunu sunun;
e) Kişisel koşullarında bir değişiklik olması durumunda ihraççıya haber verir;
f) Genellikle banka hesapları aracılığıyla yapılan alışverişlerin ödemesi;
g) Faiz ödemek; geç ödeme durumunda gecikme;
h) Kaybı veya hırsızlığı fark etmedikleri takdirde, üçüncü bir şahıs tarafından yasadışı olarak elden çıkartılan miktarların geri ödenmesi (bu sorumluluğun her banka için bir maksimum limiti vardır);
i) Karşılığında, kartı kabul eden işyerlerinde belirtilen limitler dahilinde kullanma hakkına sahipsiniz.
Karşılıklı olarak, kullanıcının yükümlülükleri, ihraççının hakları, bazı durumlarda sözleşmeyi alma hakkını ekleyebilme ve kartı geri alma haklarıdır.
V. İhraççı ile kuruluş arasında. -
Kuruluş aşağıdaki haklara sahiptir:
için. Bağlı şirketler veya işletmelerin listelerine dahil edilmek;
b. Kartın amblemini görüntüleyin;
c. Kullanıcılar tarafından imzalanan ücretler geri ödenecektir.
Yükümlülükler aşağıdaki şekilde sentezlenebilir:
için. Kartı kendisine verilen limitler dahilinde kabul edin;
b. Diğer müşterilerle aynı fiyat ve koşulları uygulayın;
c. Nakit ödeme teklif etmekten kaçının;
d. Kartın geçerliliğini kontrol edin;
ve. İmzaların kimliğini kontrol ederek, alınan talimatlarla ilgili ücret notlarını doldurun;
F. Kartın geçersizliği durumunda kullanıcı tarafından ödenen tutarları kartı veren kuruluşa iade etmek;
g. İşletmenin durdurulduğunu veya devredildiğini bildirin.
İhraççı, kararlaştırılan komisyonu tahsil etme ve sözleşmeyi feshetme hakkına sahiptir ve kararlaştırılan son tarihler içinde kuruluşu güvenilir bir şekilde bilgilendirir.
Bu sözleşmelerin feshi ile ilgili olarak, kartın bir son kullanma tarihi olduğunu, bu nedenle kartın sonlandırılması için kartı veren tarafın yeni bir kart göndermemesi yeterli olduğunu belirtmeliyiz. İhraççı, şartlar altında, nedenini gerekçelendirmeden sözleşmeyi feshetme hakkını saklı tutar, bu fesih, belgeyi iade etme yükümlülüğü anlamına gelir, bu şartın yerine getirilmemesi ve kartın kullanılmaya devam edilmesi cezai işlemlere neden olabilir.
Kullanıcı-sahibi, kartın mutlaka dahil edileceği taahhütlü mektupla bildirimde bulunarak kartı veren kuruluşla olan bağlantıyı sonlandırabilir ve olası ücretlerin ödemesini makbuzdan kaydedebilir.
İhraççı-kuruluş ilişkisi için de aynı hususlar yapılabilir, ancak sözleşmelerde, ihraççı tarafında genellikle güvenilir olan ilişkinin önceden bildirilerek feshedilebileceği tespit edilmişse de, kuruluş tarafında olduğu zaman bu yeterlidir. kayıtlı bir mektup.
TESTERE. Son olarak, ihraççı ve franchise şirketi kalıntıları arasındaki ilişki olmasını examined.The veren kuruluşun
hakları şunlardır:
için. Ticari adın kullanımı; ve
b. Franchise verenin ortaklarına sunduğu hizmetlerden yararlanın.
Yükümlülüklerimiz olarak:
a. Mutabık kalınan koşullar ve
b. Ticari adın kullanımı için belirlenen ücretleri ödeyin.
VIII. KREDİ KARTI FONKSİYONLARI
Kart, sahibinin, nakit, çek veya diğer ticari belgeleri kullanma ihtiyacının yerine, ihraççının kendisi veya üçüncü şahıslarla belirli işlemleri gerçekleştirmesine izin veren yasal bir araçtır. Ekonomik öneme sahip operasyonlarda belgesel veya eskript ödeme aracı olarak çalışır. Her şeyden önce kart, çağdaş toplumun bir ihtiyacına cevap veriyor. İşte böyle ortaya çıktı ve bu yönde gelişti. Ekonomik ve hukuki trafiğe müdahale edebilecek, özel tüketim kaynaklı ticari işlemlerde küçük ve orta tutarda nakit değişimini sağlayacak ve / veya çek gibi diğer enstrümanlarla rekabet edebilecek bir araca ihtiyaç vardı, amacı farklı olan ve kabul edilmesi bu tür bir işlemde istenen bir şey değildi.Kartların gerçekleştirdiği işlevler de bir sınıflandırma oluşturmamıza izin verdi.
1. Ekonomik-sosyolojik işlevler
Kart, ticari ve finansal gelişimin bir aracıdır. Hiç şüphe yok ki kart ticari gelişimin bir sonucu ve onun itici gücü haline geldi. Önemli bir aracılık aracı olduğu ve bankacılık karlarının önemli bir bölümünü oluşturduğu finansal piyasanın gelişimini etkilemiştir. Ayrıca İspanya'da, kartın bir kredi aracı olarak yukarıda belirtilen az kullanımı nedeniyle, komisyonlar yoluyla ve faiz için çok fazla değil. Kart sadece nakit paranın kısmi bir ikamesi değil, aynı zamanda çeki büyük ölçüde değiştirdi ve en azından İspanya'daki en büyük değeri, tüketici satın alımlarında sorunsuz bir şekilde kabul edilmeyi başardı.
Kart ise, ticari müessesenin, mallarının satışı veya hizmetlerinin sağlanması için daha kolay ulaşabileceği tüketici yelpazesini genişletmesine imkan veriyor: kart tüketimi teşvik ediyor.
2. Yasal işlevler
Kart bir tanımlama aracıdır. Geri kalan belirli işlevlerin kullanımına izin veren birincil işlevidir. Aslında, karttan hem yasal hem de ekonomik-sosyolojik işlevlerine hizmet eden bir "kimlik belirleme aracı" olarak bahsetmek daha iyidir. Kendi başına özdeşleşme bir anlam ifade etmeyecektir. Ödeme kartı durumunda amacı, aksi takdirde pek mümkün olmayacak şekilde, işlevlerinin geri kalanını kullanmak veya bunlara erişmektir. Ancak, tam anlamıyla mal sahibine sağladığı meşruiyet etkisi nedeniyle, yasal işlevler arasındaki özdeşleşmeyi incelemenin uygun olduğuna inanıyoruz. RUC, SUNAT'tan önceki DNI olduğundan, ödeme kartı zaten mali DNI'dir. Eğilim, tanımlama araçlarını birleştirmektir. Pratikte kart çeşitli bilgi işlevlerini yerine getirir.Sahibin, ihraççının kimliğiyle ilgili verileri içerir ve ayrıca hesapların türü ve sayısı, kredi limitleri ve mevcut nakit ile ilgili işlemlerin gerçekleştirilmesi için önemli bilgiler ve ayrıca otomatikleştiren veya İşlemlerin doğruluğunu kontrol etmeye ve sağlamaya izin verirler.
IX. YASAL KARAKTERLER
1. Karmaşık bir türdür, çünkü çeşitli insanlar arasında bir dizi yasal bağ farklı bir şekilde ortaya çıkar, içinde kredi açma, mal satışı, hizmetlerin sağlanması gibi çeşitli sözleşmeler bulabilir.
2. Kartın çıkarıcısı, kullanıcı ve tüccar veya sağlayıcı gibi farklı konular farklı yükümlülüklerinde bir arada bulunduğundan, çok taraflıdır.
3. Hem ihraççı ile kullanıcı arasındaki yasal ilişkiler açısından, hem de ihraç eden ile bağlı tüccar arasındaki yasal ilişkiler açısından, tipiktir, çünkü en azından Peru'da 2000 Yönetmeliğine tabidir.
Burada Francesco Messineo'nun "… yasal hayat değişmez formlarda fosilleşmez, tam tersine, teknik açıdan da sürekli hareket halinde ve sürekli evrim içindedir…" sözlerini hatırlamak yerinde olacaktır. “… Romancı kökeninin geleneksel biçimlerine, modern ekonomik yaşamın sonucu olan sözleşme figürleri ekleniyor.
4. Spesifik durumlar açısından sınırsız özelliklere sahip olmasına rağmen, uygulama alanının tipik ticari faaliyet olduğu düşünüldüğünde, özel bir hukuk işidir.
5. Kendisinden önce gelen başka bir sözleşmeye bağlı olmadığı ve bu nedenle "kendine ait bir ömrü" olduğu için esastır. Aynı özelliği ile kredi kartı, verilmesi halinde teminat gibi bir aksesuar sözleşmesinin uğrayabileceği alternatiflere karşı muaftır.
6. İşlevinden dolayı, çeşitli özel hukuki durumlar yarattığı ve değiştirici veya düzenleyici sözleşmeler niteliği taşımadığı için kurucu niteliktedir.
7. Hükmü nedeniyle çok taraflıdır, çünkü gerektirdiği sayısız karşılıklı ilişkinin her birinde karşılıklı faydalar sunulur. Böylelikle, kartı veren ile kullanıcı arasında kurulan ilişkide kartın temsil ettiği kullanıcıya kredi verme yükümlülüğünü bir fayda olarak üstlenirken, bahsi geçen kullanıcı miktarı ödeme yükümlülüğüne sahiptir. söz konusu kredinin bedeli olarak. Bu nedenle, bu karmaşık sözleşmeden kaynaklanan birçok zorunlu ilişkinin birkaç örneğiyle devam edebiliriz.
8. Zahmetlidir, çünkü değerlemesi nedeniyle, sözleşme taraflarından her biri bir avantajla telafi edilen bir fedakarlıktan muzdariptir ve bağlantılı zenginleşme ve yoksullaşma yaratır.
9. Değişmeli. Oluşturulan sayısız yükümlülük ilişkisine dahil olan tarafların her biri, zorunlu ilişkiyi yaratırken, belirli ve somut bir gerçeğin farkındadır, fedakarlığı ve buna karşılık olarak elde edilebilecek avantajı önceden tahmin eder.
10. Süre, basitçe tolere edilmediği, ancak taraflarca arzu edildiği, böylelikle yararlılığı bununla orantılı olduğu ölçüde, birbirini izleyen yollardan biridir.
11. Yürütülmesi ve devam etmesi. Zaman içinde kesintiye uğramadan meydana geldiğinden ve etkilerini az ya da çok uzun bir süre boyunca yaratması amaçlandığından, bu süre Peru'da maksimum beş yıl olup, Yönetmeliğin 9. Maddesine göre uzatılabilir.
12. Amacı mal veya hizmetlerin transferi yoluyla servetin dolaşımı olduğu için bir takas işlemidir.
13. Ayrıca, veren kurum tarafından kullanıcıya verilen kredi verildiğinde, bir kullanılabilirlik ilişkisini de artırır.
14. Bu arada, nasıl oluştuğu, yaratılan ilişki türüne göre belirsiz bir şekilde sunulur.
8. Maddedeki Yönetmelik, aşağıdaki özellikleri belirler:
- Kredi kartını düzenleyen şirketin adı ve varsa, ait olduğu kredi kartı sisteminin kimliği;
- Kodlu kredi kartı numaralandırması;
- Kart sahibinin gerçek kişi olması halinde kredi kartı kullanıcısının adı ve imzası. Kredi kartı sahibinin tüzel kişi olması durumunda, kart sahibinin adı ve kredi kartını kullanmaya yetkili kullanıcının adı ve imzası yer almalıdır.
- Bitiş tarihi; e,
- Uygun olduğu şekilde, yurt içinde ve / veya yurt dışında, kredi kartının coğrafi geçerlilik kapsamının belirtilmesi. Böyle bir gösterge olmaması durumunda, aksi ispat edilmeksizin uluslararası geçerliliğe sahip olduğu varsayılır.
X. KREDİ KARTI KULLANICILARINA AVANTAJLAR VE DEZAVANTAJLAR
Kullanıcı için Avantajlar:
1. Kart sahibi ile bağlı kuruluş arasında illa ki herhangi bir ilişki olmaksızın, ülke çapında çok sayıda kuruluşta ve her türlü mal ve hizmet alımı için anında kredi sunulmaktadır.
2. Nakit işlemenin değiştirilmesi ve aylık tek bir çek düzenleyerek çeklerin kullanılması.
3. Kullanıcıya getirdiği prestij, bir kimlik belirleme ve güvenilirlik aracı oluşturduğundan, her kredi kartı sahibinin usulüne uygun olarak temizlendiği ve ekonomik ve ahlaki açıdan çözücü sayılabileceği anlaşılmaktadır.
4. Kendi para yönetiminizi geliştirmenize hizmet eder.
5. Bütçe kontrolü için, tek bir bilgi kaynağı veya hesap özeti ile bazı hatlardaki fazlalıkları kolayca tespit etmek ve böylece aile bütçesinin rasyonel yönetimini kolaylaştırmak mümkündür.
6. Kart sahibinin büyük meblağlarda para taşımasına gerek yoktur, böylece gereksiz riskler ortadan kaldırılır ve çeklerin kabul edilmemesinden kaynaklanan sorunlardan kaçınılır.
7. Acil durumları, hastalıkları, beklenmedik ziyaretleri, doğaçlama gezileri, yıl dönümü veya doğum günü hediyelerini, ayrıca öngörülemeyen durumlarda yenilebilir ürünler ve her türlü ihtiyacı çözmek için kullanılırlar.
Kullanıcı için dezavantajlar:
1. Krediye yetki verilirken işlemdeki zaman kaybı.
2. Kartın kasıtlı olarak kötüye kullanılması, çalınması veya kaybedilmesi durumlarında dolandırıcılık olasılığı.
3. Kullanıcı giderlerinde kontrol eksikliği.
4. Açıkça satın alma işleminin orijinal maliyetini giderek daha pahalı hale getiren aşırı finansman kullanımı.
Bağlı kuruluşların karşılaşabileceği dezavantajlarla ilgili olarak aşağıdakilerden söz edilebilir:
Bağlı kuruluşun fatura ödemelerini kredi kartı ile kabul ederken en büyük dezavantajı, banka nezdinde bir banka hesabı olmadığı sürece faturaların 48 saatten daha kısa sürede nakde çevrilememesidir. Kredi kartı işlemlerinin tutarını yatırabileceğiniz ve neredeyse anında çekebileceğiniz kart düzenleyici.
XI. SÖZLEŞMENİN OLUŞUMU
Bir kişi bir Kredi Kartına erişmek istediğinde, ilk yapılacak şey, daha önce gördüğümüz gibi, bir Banka Kredi Kartı olduğu için İhraç Eden Kurum bir Banka olan Düzenleyen Kuruluşa yaklaşmak ve ilgili prosedürü yerine getirerek Bankanın talep ettiği şartlar.
Genellikle ilgili taraf, daha sonra imzalayacağı sözleşmenin bir parçası olarak dahil edilen bir Üyelik Başvurusu doldurur. Bu Uygulama, başvuru sahibinin genel verilerini, eşinin (varsa) verilerini, kartın koşullarını, gelir tablosunu ve diğerlerinin yanı sıra ortalama aylık giderleri içerir.
Başvuruyu doldurduktan sonra, ilgili taraf, verilecek krediyi yönetecek hükümleri ve önceden belirlenmiş koşulları içeren bir Banka Kredi Kartı Sözleşmesi imzalar. Bu sözleşme, daha sonra açıklayacağımız gibi bir Yapışma sözleşmesi olacaktır.
Banka daha önce ilgili tarafın bir kredi konusu olup olmadığını ve hem mali hem de manevi ödeme gücü ve koşullarının Kredi Kartına erişmesine izin verip vermediğini inceleyecektir.
İlgili tarafın verileri ve ödeme gücü doğrulandıktan ve Yapışma Sözleşmesi imzalandıktan sonra Banka, Kullanıcıların Kredi Kartının kullanımına ilişkin tutarları ve bunların Banka Kredi Kartı Sözleşmesi'nde belirlenen şartlara göre bağlı kuruluşlar.
Daha sonra Banka, Kullanıcılar için yani Hamil ve yazılı olarak açıkça belirlediği diğer kişiler için lamine kartları çıkarır. Verilen tüm kartlar kişiseldir ve devredilemez ve Kart Sahibinin kartıyla aynı sınırlamalara sahiptir ve aynı koşulları karşılar.
Ayrıca, düzenleyen kurum, ürettiği ve yönettiği sistemin çalışma esaslarını belirten kurumdur. Sonuç olarak, mevcut Yönetmelikte öngörülen kurallara tabi olarak, kart sahibi veya kullanıcının kendisine yüklenen koşulları kabul etmekten başka seçeneği yoktur.
Şirketler, Kredi Kartı Yönetmeliğinin 4. Maddesine göre, başvuru sahiplerinden en azından aşağıdaki bilgileri sunmalarını talep etmelidir.
1. Gerçek kişiler söz konusu olduğunda:
- Şirket tarafından sağlanan formata göre yazılı talep;
- Resmi kimlik belgesinin kopyası;
- Şirketin takdirine bağlı olarak, kredi kartı sahibi olmak için yeterli ödeme kapasitesini kanıtlayan belgeler; ve,
- Mükemmel şekilde kişiselleştirilmiş ve kararlı adres.
2. Tüzel kişiler söz konusu olduğunda:
- Şirket tarafından sağlanan formata göre yazılı talep;
- Tüzel kişinin siciline ve tüzel kişiliğe kayıt olduğunu ispatlayan belgeler;
- Şirketin takdirine bağlı olarak, bir kredi kartı sahibi tüzel kişinin yeterli ödeme kapasitesini kanıtlayan belgeler;
- Vergi mükellefi olması durumunda tüzel kişinin Tek Vergi Mükellefi Sicilinin (RUC) numarası veya yerine geçen numara;
- Tüzel kişi temsilcisinin kredi kartı sözleşmelerini talep etme ve imzalama ve ayrıca uygun olduğunda yetkili kullanıcıları tüzel kişinin kredi kartları ile işlem yapmaları için atama yetkisinin onaylı kopyası;
- Talepte bulunan tüzel kişiliğin, yetkilendirilmiş kullanıcıları kredi kartı ile işlem yapmasını belirlediği, kullanımlarının kapsam ve sınırlarını belirten, usulüne uygun olarak yetkilendirilmiş temsilci tarafından imzalanmış yazılı yetkisi;
- Önceki numarada belirtilen kullanıcıların resmi kimlik belgesinin kopyası; ve,
- Başvuru sahibinin tam olarak kişiselleştirilmiş ve belirlenmiş adresi.
Firmaların karşılıksız çek yazmaları veya bulunmaları nedeniyle cari hesabı kapatılan gerçek veya tüzel kişilerle kredi kartı sözleşmesi yapma zorunluluğu bakımından Yönetmeliğin 17. maddesi hükümleri dikkate alınmalıdır. Kredi kartlarını ilgili mevzuatta belirlenen kapanış veya iptal sürelerinde 19. maddede belirtilen nedenlerle iptal etmiş olmak.
Aynı şekilde, ek kredi kartı kullanıcısı veya tüzel kişilerin kredi kartı ile işlem yapma yetkisi olan kullanıcılar, karşılıksız çekler yazdıkları için engelliler veya önceki fıkrada belirtilen kredi kartlarını iptal etmekten cezalandırılanlar olamaz.
XII. SÖZLEŞMENİN İÇERİĞİ
Yönetmeliklerin 7. Maddesine göre, Kredi Kartı Sözleşmesi en az şunları içermelidir:
Kredi kartı sözleşmesi en azından aşağıdaki bilgileri içermelidir:
1. Kredi limiti tutarı;
2. Varsa, nakit elden çıkarma için maksimum tutar ve komisyon;
3. Verilen hizmetler için komisyonlar, posta ücreti ve diğer doğrudan harcamalar veya bunların belirlenmesi için kriterler;
4. Telafi edici ve moratoryum yıllık efektif faiz oranı veya belirleme kriterleri;
5. Faizin uygulanacağı tutar;
6. Ödeme şekli ve araçlarına izin verilir;
7. Prim, ödeme şekli, sigorta kapsamı ve geçerliliği veya yetkisiz işlemleri kapsamayı amaçlayan diğer teminat veya beklenmedik durum mekanizmaları ve ilgili taleplerde bulunma prosedürleri;
8. Kayıp veya hırsızlık durumunda tarafların prosedür ve sorumlulukları;
9. Kredi kartının iptalinin veya ilgili sözleşmenin feshinin uygun olduğu haller;
10. Yönetmeliğin 20 nci maddesi hükümlerine göre şirket tarafından iptal edilen kredi kartı sahiplerine uygulanacak yaptırımlar;
11. Hesap özetlerinin teslim edilme sıklığı;
12. Hesap özetinin kabulüne ilişkin hüküm ve koşullar; ve
13. Bu Müfettişlik tarafından kurulan diğerleri.
Söz konusu bilgiler açık ve net bir şekilde ifade edilmeli, anlaşılır bir dille ve öne çıkan karakterlerle yazılmalıdır.
(EK OLARAK, FARKLI BANKALARDA ÇEŞİTLİ KREDİ KARTI SÖZLEŞMELERİ SUNUYORUZ)
XIII. YAPIŞTIRMA SÖZLEŞMESİ
Kontratların, taşıdıkları ekonomik çağrışımdan dolayı, sonuca götüren müzakere adı verilen bir ön aşamaya sahip olması yaygındır.
Müzakere terimi iş ifadesinden gelir ve bu da Latince "negotium" dan gelir, bu da diğer terimlerin yanı sıra dinamik olan ve durağan kalmayan boş zaman veya eylemsizlik olmadığı anlamına gelir.
Müzakere, insanın diğer taraftan istediği şeyi barışçıl yollarla elde etmek için kullandığı dinamik bir faaliyettir.
Tarafların, bağlı olma niyeti olmaksızın, karşı taraflarını sözleşme yapma niyetleri konusunda bilgilendirmeleri ve böylece sözleşmeye girmeleri durumunda gelecekteki yükümlülük ilişkilerinin ne olacağına dair kendi kendini düzenlemeyi başlatmaları müzakere yoluyla yapılır.
Bununla birlikte, modern yaşamın gerektirdiği ihtiyaçlar ve anonim olduğu için sözleşmeyi müzakere etme gücünü kaybeden bir müşterinin varlığına yol açan toplu sözleşmeler nedeniyle, yeni bir tür sözleşme yaratılmıştır. Oluşturulma şekline göre sınıflandırılabilir, çünkü bu tür yukarıda açıklanan müzakere aşamasını kabul etmemektedir, çünkü hükümleri taraflardan biri tarafından önceden belirlenmektedir, bu durumda diğer taraf tartışmadan kabul edebilir ve böylece resmileştirebilir. yapışarak sözleşmeyi veya reddetmek ve zorunlu bir ilişki yaratmamak.
Stiglitz'e göre Yapışma Sözleşmesi, ayrılmaz bir şekilde sözde tüketici toplumu ile bağlantılı ve bu da büyük şirketlerle ve mal ve hizmetlerin seri üretim eğilimiyle yakından ilgili.
1984 tarihli Peru Medeni Kanunu, 1390 ° maddesinde, taraflardan birinin diğer tarafın belirlediği hükümleri tamamen kabul etme veya reddetme alternatifine yerleştirildiğinde, bir yapışma sözleşmesi olacağını belirterek yapışma sözleşmesini tanımlamaktadır. kabul etme isteği.
Bu durumda, teklifin tüm sözleşme alanını kapsadığı için herhangi bir değişikliği kabul etmediği bir teklif ve kabul içeren bir sözleşmedir ve alıcıyı tamamen kabul etme veya reddetme olasılığına bırakır. Dolayısıyla, teklifin alıcısı tarafından kabul edilirken ve sözleşmeye girilirken bir irade beyanı vardır.
Modern ekonomiye ve standartlaştırılmış üretime dayanan bağlılık sözleşmelerinin özel bir sözleşme şekli olduğuna inanıyoruz, çünkü müzakerenin önceki aşamasını ortadan kaldıran bir irade anlaşması var. "Üyeliğin tartışmamak anlamına geldiği, bu da müzakere etmemek anlamına gelmediği, çünkü bu olasılık her zaman var olduğu" dikkate alınmalıdır.
Anladığımız kadarıyla, Banka Kredi Kartı Sözleşmesi, Banka'nın sunduğu hizmete erişmek ve dolayısıyla Kredi Kartı Kullanıcısı olmak isteyen kişi olduğu için bir Yapışma Sözleşmesi'dir. Size sunulan sözleşmenin şartlarını kabul etme veya reddetme olanağına sahipsiniz, sözleşmeden doğan özgürlüğünüz kabul etmekle ve onunla sınırlıdır, sözleşme yapma isteğinizi ifade eder ve bu nedenle herhangi bir değişiklik imkanı olmaksızın teklifi kabul etmiş olursunuz. Bu teklifin herhangi bir şartını kabul etmiyorsanız, sadece reddedebilir ve bu nedenle sözleşmeyi yerine getiremezsiniz.
XIV. ÜCRETLER, POSTA VE SİGORTA
Yönetmeliğin 11. maddesine göre, "Şirketler, ilgili kredi kartı hesaplarını, kart kullanıcısının bunu kullanarak edindiği mal ve hizmetlerin tutarını, abone olduğu ödeme emirlerine göre borçlandıracak, Kredi kartı sözleşmesinde belirtilen faizler ve diğer yükümlülüklerin yanı sıra çekilen nakit miktarı ve ilgili diğer hizmetlerin kullanımı ile ilgili mevcut mevzuat uyarınca.
Ödeme emirleri ve imzalar, belirlediği kredi kartını veya tüzel kişiyi düzenleyen şirket tarafından onaylanmaya tabi elektronik araçlarla ve / veya elektronik imzalarla değiştirilebilir; ve daha önce kredi kartı sahibi tarafından verilen açık yetkilendirmelerle.
Bu Tüzüğün 7. maddesinin 3. paragrafında atıfta bulunulan komisyon, posta ücreti ve diğer doğrudan harcamaların tutarları, fiilen yapılan harcamalarla ilişkilendirilmelidir. "
Komisyonlar, kredileri veren ve krediyi yönetebilen, idare edebilen vb. Kişiler tarafından yapılan farklı kavramlar için ücretlendirmedir. Navlun ücretleri, yazışmalar, mali tablolar, bildirimler, muhasebe notları vb. Göndermek için kredi veren kuruluşlar tarafından yapılan ücretlerdir. Borç ödemesinin yerine getirilmesini tehlikeye atan her türlü olasılığı karşılamak için bazı bankalar ve ticari evler tarafından sigorta dahil edilmiştir.
XV. HESAP BEYANLARI
Şirketler, kredi kartı sahiplerine, her bir ödeme döneminde yapılan masrafları ve ödemeleri, ilgili ödeme tutarını ve sonundaki bakiyeyi ayrıntılı olarak içeren bir hesap özetini en az aylık olarak göndermelidir.. Bu hesap özeti asgari olarak aşağıdaki bilgileri içermelidir:
1. Sahibin ve kullanıcının adı;
2. Kredi kartı kimlik numarası;
3. Açıklama süresi;
4. Son ödeme tarihi ve minimum ödeme tutarı;
5. Bağlı kuruluşun belirtilmesi, raporlanan dönemde kaydedilen işlemlerin tarihi ve miktarı;
6. Tahakkuk eden faiz tutarı;
7. Uygunsa, kavramları ve miktarları açıkça belirtilerek diğer ücretler;
8. Belge sahibi tarafından rapor edilen dönem içinde yapılan, tarih ve tutarı belirten ödemeler;
9. Tarihe göre bakiye;
10. Kredi limitinde mevcut olan tutar ve
11. Hesap özeti tarihinde yürürlükte olan telafi edici faiz oranları ve moratoryum.
Firmalar, ilgili ödemeleri zamanında yapabilmesi için gerekli öngörü ile kredi kartı hamilinin gösterdiği adrese hesap ekstresi göndermekle yükümlüdür. Hamil, söz konusu hesap özetlerini zamanında almazsa, bunları çıkaran şirketten talep etme hakkına sahip olacak ve ikincisi, bunların bir kopyasını derhal sağlamakla yükümlü olacaktır.
(EK OLARAK, FARKLI BANKALARDAN ÇEŞİTLİ KREDİ KARTI HESAP TABLOSU MODELLERİ SUNUYORUZ)
XVI. KREDİ KARTLARININ İPTAL EDİLMESİ
Yönetmeliğin V. Bölümüne göre, sahipleri veya kullanıcılar, ilgili borç bakiyelerini ödeme yükümlülüğüne halel getirmeksizin, kredi kartlarının iptalini ve ilgili sözleşmenin feshini şirkete yazılı olarak bildirerek talep edebilirler.
Şirketler, aşağıdaki durumlarda ek kartlar dahil olmak üzere kredi kartlarını iptal etmeli veya sözleşmeleri feshetmelidir:
1. Kredi kartı sahibi, aynı şirkete kredi kartı şeklinde peş peşe iki taksit ödemesine razı olmadığında.
2. Kredi kartı hamilinin bunu çıkarana karşı üstlendiği herhangi bir nitelikteki yükümlülüklerden herhangi biri şüpheli veya zarar kategorisinde sınıflandırıldığında.
3. Kredi kartı sahibinin, Müfettişlik tarafından yapılan yayına göre, şirketin kendisinde veya finansal sistemin herhangi bir diğerinde ilgili fon hükümleri olmaksızın kendisine karşı herhangi bir cari hesabı kapatması.
Aynı şekilde şirketler, ek kredi kartı kullanıcılarının ve tüzel kişilerin kredi kartları ile işlem yapmaya yetkili kullanıcıların kredi kartlarını önceki fıkralarda yer aldıklarında iptal etmek zorundadır.
Yukarıda belirtilen nedenlerle iptal edilen kredi kartı sahiplerinin, ilgili iptal tarihinden itibaren bir yıl süreyle finansal sistemdeki herhangi bir şirkette yeni kredi kartı başvurusu engellenmektedir. Aynı şekilde, ilgili borçların tahsiline halel getirmeksizin şirketler, Yönetmeliğin 25. maddesinde belirtilen yayılmaya başlama tarihinden itibaren on (10) gün içinde, listelenen kişilerin kredi kartlarını iptal etmek zorundadır. yukarıda belirtilen difüzyonda ve bu maddede belirlenen sürelerde yeni kredi kartı vermemelidir.
Önceki maddede belirtilen iptal sebeplerinde ilk defa tekrar suç işlemesi halinde, sahibinin kredi kartları iptal edilecek ve söz konusu engel üç (3) yıl sürecektir. İkinci kez tekrarlarsanız, engel kalıcı olacaktır.
Şirketin 19. maddede belirtilen nedenlerle bir hamilinin kredi kartını uygunsuz bir şekilde iptal etmesi durumunda, ilgili taraftan düzeltme talebini aldıktan sonra on (10) gün içinde ilgili düzeltmeye geçmesi gerekir. veya talep edilmeksizin uygunsuz iptal tespiti. Bu amaçla şirket, sorumluluğu, maliyeti ve bedeli altında, iptal bildiriminin yapıldığı risk merkezleri ve bağlı kuruluşlara, yapılan hatayı yazılı olarak bildirmelidir. Buna ek olarak, şirket, Kredi kartının ilgili iptalini yaymak için Müfettişlik tarafından kullanılan aynı ortamdaki düzeltme masraflarını üstlenmek zorundadır ve mahkeme karar verirse,etkilenen müşteriyi neden olunan zararlar için tazmin etmek.
Şirketler, her ayın ilk beş (5) iş günü içinde, iptal edilen tüm kredi kartlarının listesini ve bir önceki aya ait düzeltmeleri içeren basılı bir raporu Bankacılık ve Sigorta Müfettişliğine göndermelidir. Yukarıda belirtilen rapor, genel müdür ve bundan sorumlu yetkili tarafından usulüne uygun olarak imzalanmış, söz konusu bilgileri destekleyen gerekli gerekçeleri içermelidir.
Müfettişlik, şirket tarafından yapılan düzeltmelerin gerekçelerinin yeterli olmadığını düşündüğü takdirde söz konusu düzeltmeleri iptal edebilir. Müfettiş ayrıca bilgi göndermek için başka yollar da tesis edebilir.
XVII. BAĞLI KURULUŞLARLA SÖZLEŞMELER
Doğrudan veya kredi kartı sistemleriyle kredi kartı çıkaran firmalar, kredi kartı sahipleri veya kullanıcıları tarafından imzalanmış ödeme emirlerini teslim almayı taahhüt edecekleri bağlı kuruluşlarla sözleşme yapacaklardır. uygun olduğu şekilde, ülke içinde veya yurt dışında tedarik edilen mal ve / veya hizmetlerin miktarı için ilgili ücretlerin yapılmasına izin veren ilgili elektronik imzaları veya önceden izinleri almak.
Şirketler, bağlı kuruluşlarla yapılan sözleşmelerde, söz konusu kuruluşlara veya dahil oldukları kredi kartı sistemlerine, geçerli olarak düzenlenmiş veya yetkilendirilmiş ödeme emirlerinin tutarını, mutabık kalınan şartlara uygun olarak ödemeyi taahhüt ederler. Taraflar, Yönetmelik çerçevesinde.
Bağlı kuruluşlarla yapılan sözleşmelerde, aşağıdakiler yükümlülükler olarak dahil edilmelidir:
1. Kredi kartının geçerli olduğunu doğrulayın ve eğer varsa, alınan bilgilere göre iptal edilen kartlar listesinde görünmediğini not edin;
2. Kullanıcının kimliğini doğrulayın;
3. Kullanıcının ödeme emrindeki imzasının, kredi kartında görünen imzaya karşılık gelip gelmediğini kontrol edin veya elektronik imza veya grafik veya el yazısı imzanın diğer ikame araçlarının onayını alın;
4. Şirket tarafından izin verilen azami tutarda yapılan işlemlere tabi olun; ve,
5. Kredi kartlarının güvenliği ve usulüne uygun kullanımı için Şirketin uygun gördüğü diğer işlemler, Yönetmelik kurallarına ve ilgili yasal hükümlere göre.
XVIII. MEVCUT HESAP SÖZLEŞMESİ İLE BAĞLANTI
İlgileneceğimiz ilişkinin, bir başkasının işinin yönetimi için bir sözleşme olan ve müşteri adına ve menfaatine nakit, ödeme ve tahsilat hizmetinin ifasından oluşan Banka Cari Hesabı'na atıfta bulunduğunu açıklığa kavuşturmalıyız. Finansal açıdan da tarafsız bir işlem olarak anlaşılabilir.
Bu sözleşme ile Kredi Kartı arasındaki bağlantı son derece yakındır, çünkü Banka Kredi Kartına erişmek için Banka Kredi Kartı kullanım tutarlarının borçlandırılacağı bir Banka Çek Hesabı açar. yanı sıra onunla yapılan tüketim.
Bu nedenle, döner bir kredi hattına erişmek, her iki sözleşme, Banka Kredi Kartı ve Banka Çek Hesabı, birbirinin icrası olmadan mümkün olamayacağı için yakından bağlantılıdır. Ana sözleşme ile yardımcı sözleşme arasında bir ilişki içinde değiliz, ancak bunlar, hükümsüzlüğü diğer sözleşmenin hükümsüzlüğüne yol açacak tamamlayıcı sözleşmelerdir.
XIX. ELEKTRONİK ÖDEME ARACI OLARAK KREDİ KARTI
Bir sanal mağazaya girip bir ürün satın almak istediğimizde, ödeme seçeneklerinin şu araçları içerdiğini görebiliriz: Kredi Kartı, Banka Kartı veya Çek Hesabı vb. Bizim için açık olan şey, banknotların veya madeni paraların internette geçerli olmadığıdır.Kredi Kartı, günümüzde siber tüketiciler arasında en yaygın kullanılan Ödeme Yöntemi'dir.
Bunun temel nedeni, kolay kullanımı, bu ödeme araçlarının temel bir özelliği ve hem satıcıya sağladığı güvenlik hem de Tüketiciyi destekleyen bazı Finans Kuruluşları olduğu gibi, Kredi Kartları sık sık olduğu için Tüketici için de var. Sigorta kapsamındadırlar.
Aynı şekilde, Kredi Kartları kullanılarak yapılan işlemlerin daha kanıtlanmış ve tüm garantilere sahip olduğuna dair genel bir güven vardır.
Peru durumunda, Kredi Kartının geçerli olabilmesi için, kartı veren Şirketin adını ve ait olduğu Kredi Kartı sisteminin şifreli kart numaralandırmasını içermesi gerektiğini dikkate almak önemlidir., kart Kullanıcısının adı ve imzası, son kullanma tarihi ve geçerliliğinin bulunduğu coğrafi bölgenin açık göstergesi. Bu son şartın eksik olması durumunda, aleyhine delil kabul edilmeksizin geçerliliğinin uluslararası olduğu anlaşılır.
SONUÇLAR
1. Kredi kartının geçmişine ilişkin farklı pozisyonlar vardır. Bazı yazarlar kredi kartının Amerika Birleşik Devletleri menşeli olduğuna dikkat çekerken, diğer yazarlar kredi kartının Fransa, İngiltere ve Almanya gibi Avrupa ülkelerine kadar uzandığına dikkat çekiyor.
Kredi kartının hayatının başlangıcının Kuzey Amerika Diner's Club'la başladığı pozisyon yaygınlaştı. Oradan diğer ülkelere yayıldı.
2. Kredi Kartının Hukuki Niteliği, bir kredi bankacılığı sözleşmesi olmaktır ve bununla, İhraç Eden Kuruluş, taraflarca belirlenen tutara kadar bir döner kredi limiti vermeyi kabul eder.
3. Banka Kredi Kartı Sözleşmesi, Banka'nın sunduğu hizmete erişmek ve dolayısıyla Kredi Kartı Kullanıcısı olmak isteyen kişinin sadece kabul veya reddetme imkanına sahip olması nedeniyle bir Yapışma Sözleşmesi'dir. size sunulan sözleşmenin şartları.
4. Kredi kartı sözleşmesi, birkaç Taraf arasında yasal ilişkiler oluşturur, bunlar: Kredi kartını veren kuruluş, kredi kartının kullanıcısı veya sahibi ve bağlı sağlayıcı.
5. Sözleşmenin oluşturulmasıyla ilgili olarak, ilk yapılması gereken, İhraç Eden Kuruluşa yaklaşarak Banka'nın talep ettiği şartları sunmaktır.
Başvuru sahibinin genel verilerini içeren bir Ortaklık Başvurusu doldurun.
Ardından, verilecek krediyi yönetecek hükümleri ve önceden belirlenmiş koşulları içeren bir Banka Kredi Kartı Anlaşması imzalar. Banka, ilgili tarafın bir krediye konu olup olmadığını ve borç ödeme gücünün ve gerek maddi gerekse manevi koşullarının Kredi Kartına erişmesine izin verip vermediğini inceleyecektir. Bu doğrulandıktan ve Katılım Anlaşması imzalandıktan sonra, Banka bir Vadesiz Hesap açar. Daha sonra Banka, lamine kartları Kullanıcılar için çıkarır.
6. Firmalar, ilgili kredi kartı hesaplarını, kart kullanıcısının kartı kullanarak edindiği mal ve hizmetlerin tutarını, çekilen nakit miktarını ve ilgili diğer hizmetlerin kullanımını ve faizini borçlandıracaklardır. komisyon tutarları, posta ücreti ve diğer doğrudan harcamalar.
7. Şirketler, kredi kartı sahiplerine her bir ödeme döneminde yapılan masrafları ve ödemeleri, ilgili ödeme tutarını ve son bakiyeyi ayrıntılı olarak içeren bir hesap özeti göndermelidir. aynı.
8. Kredi Kartı, günümüzde siber tüketiciler arasında en çok kullanılan Ödeme Yöntemi olup, temelde bu ödeme yönteminin temel bir özelliği olan kolay kullanımından ve hem satıcıya sağladığı güvenlikten kaynaklanmaktadır. Kredi Kartları genellikle sigorta kapsamında olduğu için Tüketiciyi ve Tüketiciyi destekleyen bazı Finansal Varlıklar vardır.
9. Kredi Kartları ile yapılan işlemlerin daha kanıtlanmış ve tüm garantilere sahip olduğuna dair genel bir güven vardır.
KAYNAKÇA
- E. Chuliá Vicént ve T. Beltrán Alandete. "Farklı Atipik Sözleşmelerin Hukuki Yönleri" Montoya Manfredi, Ulises (2001) "Menkul Kıymetler Kanunu Üzerine Yorum." Fargosi, Horacio, "Kredi kartlarında Esquicio" Farina, Juan M., (1993) "Modern Ticari Sözleşmeler" Buenos Aires: Editör Astrea. S.570 Di Marchi, Giorgio (1970) "Kredi Kartı ve Banka Kartı", Milano. Arias-Schereiber Pezet, Max ve diğerleri. (1999) Modern Sözleşmeler. Lima: Gaceta Jurídica SA s. 29 Arias-Schereiber Pezet, Max ve Gutierrez Camacho, Walter. (1999) "Sözleşme Tekniği ve sözleşmeye dayalı modelleri" Cilt I. Lima: Gaceta Jurídica SA Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Kredi Kartı". Hukuk Fakültesi, Buenos Aires Üniversitesi. Buenos Aires. Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) Kredi Kartı. Bogotá: Editoryal Themis.Stiglitz-Stiglitz (1985) "Yapışma Sözleşmeleri. Kötüye Kullanım Maddeleri ve Tüketicinin Korunması. " Buenos Aires: Baskılar De Palma. 1984 Medeni Kanun Madde 1390 Kredi Kartları Yönetmeliği. 271-2000 Sayılı SBS Kararı Finansal Sistem ve Sigortacılık Sistemi Genel Kanunu ve 26702 Sayılı Bankacılık ve Sigortacılık Denetleme Kurumu Kanunu. Menkul Kıymetler ve Menkul Kıymetler Kanunu.
