Mikrofinans konusunun moda olduğu anlaşılıyor, çünkü şimdi herkes bundan bahsediyor. Politikacılar bile bunu yorumluyor. Bazıları ne olduğunu bilmeden, medyada açıklama yapar. Hatta bazıları mikrofinansın küçük işletmelerle eşanlamlı olduğuna inanıyor. Kaba hata. Peru'daki mikrofinansı anlamak için geçerli bazı kriterleri paylaşıyorum.
Bir araçtır
Genel olarak yoksullukla mücadele etmeyi amaçlayan bir sosyal gelişim aracıdır. Mikrofinans akademik bir kavram veya "küçük" finans değildir. Peru'daki mikrofinans, kendine özgü dinamikleri ve teknolojisine sahip (tekil) bir araçtır.
Bu bir endüstri
Mikrofinans (IMF) özel yapım anlamında bir endüstridir. Bilinen geleneksel endüstri değildir, ancak kullandığı süreçler nedeniyle “mikrofinans endüstrisi” olarak adlandırılmaktadır. Belirlenen zamanlarda ve önceden belirlenmiş hedeflerle yerine getirilmesi gereken süreçlerdir. Süreçleri sayesinde iyi kurumsal yönetişime dayalı yönetim performansına yaklaşır.
Onlar finansman kanalları
Kanalları iki şekilde finanse ediyorlar. Birincisi, finansman hattı sağlayıcıları (kuruluş ne olursa olsun) kaynakları bir mikrofinans kurumuna kanalize eder ve bu da mikro ve küçük işletmelere (MYPE) bağlı girişimcilere yerleşimler yoluyla yapar. Bu MFI-MYPE ilişkisi, aynı olduğuna inanan birçok insanı karıştırır. Bu ilişki satırında, yalnızca burada MYPE veya KOBİ (Küçük ve Orta Ölçekli İşletme) görünür.
Kullanım süreçleri
MFI, kredi ve iş geliştirme göstergeleri olarak çeşitli ölçüm süreçlerini kullanmaktadır. Süreçleri kullanarak, alınması gereken risklerin olduğu anlaşılmaktadır, bu yüzden mikrofinansta başka bir önemli aktör ortaya çıkmaktadır. Bunlar ticari risk yönetimi metodolojileridir (bazı durumlarda yazılım bile) (Kredi, finansal, operasyonel, stratejik vb.). Tüm riskler arasında, uygun bir şekilde yönetilmediği takdirde stratejik alanda itibar kazanmak yıkıcıdır.
Dahili kontrolleri kullanma
Sosyal bir araç olarak mikrofinans, çoğu aynı organizasyonda olan olası risklere (risk oluşursa uğursuz) maruz kalır. Bu nedenle, şeffaf yönetim için iç kontrollerin doğru uygulanması şarttır. Denetim ve denetim bu bölümde geçerlidir. Bu nedenle, bazı mikrofinans kuruluşları kredi birliklerinde SBS ve FENACREP tarafından denetlenmektedir. Sivil toplum kuruluşları gibi daha büyük finansman kaynaklarına erişmek için denetimsiz kuruluşlar için dış denetimler bile gereklidir. Mibanco bir bankaya dönüşmeden önce bir sivil toplum örgütüydü.
Yasal standartlara sahiptir
Mikrofinans endüstrisi, doğası gereği finansal olan, Bankacılık, Sigorta ve Emeklilik Fonu Yöneticileri (SBS) Denetleme Kurulu tarafından belirlenmiş düzenleyici standartlara sahiptir. Örneğin, Basel kuralları, genellikle kapsamlarının dışında olan belirli MFI'lara uygulanabilir. Mikrofinans endüstrisi için tartışmalı, ancak gerçek standart.
Kendi teknolojileri var
Peru'daki mikrofinans, onu diğer ülkelerdeki MFI'lerden farklı kılan kendi teknolojilerini geliştirdi. Metodolojiler de dahil olmak üzere her teknoloji, her ülkeye ve aralarına özeldir. Bir belediye tasarruf bankasının kredi teknolojisi, böyle bir STK'nın “ortak bankası” ile aynı değildir. Bir Edpyme mali veya kredi birliğinden çok farklıdır.
Bilgi Teknolojisi
Bilgi teknolojileri de farklıdır. Bir belediye bankasının muhabir ATM'si, sadece maliyeti için değil, sunduğu hizmetler için de ticari bir bankanın ATM'sinden farklıdır.
Kredi teknolojisi
Belediye tasarruf bankaları gibi bazı MFI'ler geleneksel bankacılığa çok yaklaşmış olsa da ve bu da mikrofinansa yaklaşmış olsa da, "mikrokredi" mikrofinans endüstrisinin ana amiral gemisi olmaya devam etmektedir. Sadece faiz oranlarında farklı olmakla kalmaz, aynı zamanda mikrofinans alanında da kalan bir üründür. Bankalar, temsil ettiği işletme maliyetleri nedeniyle nadiren mikrokredite yaklaşabilecektir.
Finansal ürünler
Ülkenin gerçeği göz önüne alındığında, MFI'lar mikrokredi ve mikro tasarruflardan mikro sigortaya kadar kendi finansal ürünlerini geliştirmektedir. Bazı STK'lar başarılı topluluk bankaları geliştirmektedir ve örneğin bazı belediye tasarruf bankaları dayanışma veya kırsal kredilere yöneliktir.
