Jhonny Zambrano bir Mikrofinans Kurumu - MFI Kredi Analistidir. Bu işte yeni. Üniversiteyi bitirdikten sonra bir yıldan daha kısa bir süre önce girdi. İşe ulaşmak zor değildi. Pozisyon, alanda uzman personel yetersizliği nedeniyle daha önce iş deneyimi gerektirmemiştir.
Birkaç yıldır, piyasadaki MFI'lerin sayısı giderek arttı. Öyle değil eğitimli personelin iş teklifi. Farklı MFI'lerin birkaç deneyimli personeli çekme mücadelesini tetikleyen ve daha düşük ücretli MFI'lerden (özellikle Belediye Tasarruf Bankaları ve Kredi Birlikleri) daha iyi ödeme yapan Kuruluşlara (çoğunlukla Bankalar) güçlü bir göçü tetikleyen durum); bunu yeni personel yetiştirmeyi ve öğrenme eğrilerinin hata ve dehşetiyle yüzleşmeyi tercih etti.
Mikrofinans piyasasındaki teklifler Bankalar (uzmanlaşmış veya uzman birimleri aracılığıyla), Cajas Belediyeleri (CMAC), Cajas Rurales (CRAC), Finansmanlar, Edpymes, Tasarruf ve Kredi Kooperatifleri (CAC) ve Sivil Toplum Kuruluşları (SİVİL TOPLUM ÖRGÜTÜ). Birbirleriyle rekabet çok güçlüydü. Hepsi temelde aynı ürünleri aynı pazarlarda, faiz oranlarında küçük farklarla birlikte sunuyordu. Hizmet aynıydı. Diğer pazarlara açılma hala uzak görülüyordu. Dikkat, yüksek nüfus yoğunluğuna ve en yüksek ekonomik büyümeye sahip yerlere odaklandı. Devletin kamu-özel sektör ortaklıkları aracılığıyla sağladığı imkanlara rağmen, ülkenin uzak bölgelerine girmeye bahis koyanlar çok azdı,devlet bankasının altyapısını ve lojistiğini kullanmalarına izin veren.
Rekabetin hararetinde, birçok MFI ufkunu kaybediyor ve geleneksel olarak bankaların hizmet verdiği segmentlere girerek karlılıklarını ve temerrüt oranlarını etkiliyordu. İlk durumda, finansal kaldıraç maliyetleri önemli ölçüde daha yüksek olduğu için ve ikincisinde, ticari kredileri değerlendirmek için kredi teknolojisine sahip olmadıkları için. Zayıf bir deneyim, emlak sektörüne girmesiydi.
Juan'ın durumuna dönecek olursak, ayın sonunun yaklaştığından ve yerleştirme hedefine hala ulaşamadığından çok endişeliydi. Performansı son aylarda çok düzensizdi ve işi risk altındaydı. Daha da kötüsü, rekabet kolay olmadı. Ancak meslektaşlarından birinin kendisine "büyük" krediler verebileceğini söylediğini hatırladı. Sorun, Juan'ın yalnızca mikro işletmelere verilen kredileri nasıl değerlendireceğini bilmesiydi, bu da "büyük" kredileri değerlendirmekten çok farklıydı. Ancak, toplam: ne önemliydi! Herkes herhangi bir kredi miktarı için mikro işletme kredi şablonunu kullandı! Hiç kimse bir şey söylememişti! Böylece devam etti.
Genel Rejimde olan yoğurt ve meyve suları satan bir işletmeye gitmeye karar verdi. Son üç ayın ortalama satışları ile bilgileri topladı ve Çalışma Sayfasını hazırladı. EFF'leri istemedi. ne yıl sonu ne de istasyonlar Durum. Ne de Öngörülen Nakit Akışı gerektirmedi. İşlemi teminatsız olarak izin verilen azami tutar için 12 ay süreyle Kredi Komitesine sundu; ve onaylandı. Yerleşim sorununuz düzeltildi.
Detay: Müşteri sadece ilk taksiti ödedi. Tahsilat ziyareti sırasında Juan neredeyse hiç mal kalmamış olmasına şaşırmıştı: satılmış ve borcunu, evini ipotek ettirdiği tedarikçilerle ödemek için ayrılmıştı.
Tecrübesizliğin bir sonucu olarak ortaya çıkan hata, ürünün sezonluk satışları olduğunu fark edememek; analiz ettiği üç aylık satışa denk geldi. ABD'yi istemiş olsaydım Yıllık ve Öngörülen Nakit Akışı kolayca anlayabilirdiniz. Aynı şekilde, gerçek işletme sermayesini belirlemek için tedarikçilerle borcunu belirtmedi.
Bu basit örneğin öğretimi, mikrofinans kredi teknolojisinin küçük miktarlar için, temelde geleneksel olarak geleneksel bankacılığın dışında tutulan gayri resmi işletmeler için doğduğunu akılda tutmaktır. Daha sonra, MFI'nin doğal büyümesiyle, pazar genişledi ve daha karmaşık ve hatta banka tabanlı müşterilere hizmet etti; ancak aynı çalışma şablonuyla. Şort ile büyümeye devam etti. Bu, müşterilere "büyük" kredilerle hizmet vermeyi durdurmayı amaçlamaz, ancak kredi teknolojisinin uyarlanması amaçlanmıştır: her kredi türüne, doğru teknolojiye.
