Sigorta sözleşmesi

Bu araştırma çalışması, sigorta sözleşmesinin tam bir analizini yapmaya çalışmaktadır, çünkü şu anda bu konuda çok az güncellenmiş kaynakça bulunmaktadır.

İlk olarak, sigorta sözleşmesinin, sigorta şirketi olarak adlandırılan bir kişinin, prim olarak bilinen toplam para karşılığında, başka bir sigortalı çağrıyı veya onun tarafından belirlenen kişiyi bir zarara uğratma zorunluluğu olduğunu anlamamız gerekir. belirsiz bir olaydan kaynaklanabilecek hasar.

Bu konseptten, sigorta sözleşmesine müdahale eden konuların hangileri olduğunu belirleyebiliriz: sigortacı, sigortalı - poliçe sahibi ve yararlanıcı.

Sigorta sözleşmesinin bazı temel özelliklerinden de bahsetmek gerekir: rıza, ikili ve rastgeledir. Tarafların rızası ile mükemmelleştirildiği ve sözleşmenin yapılmasından bu yana etkilerini ürettiği için fikir birliği vardır; Sigortacı ile sigortalı arasında karşılıklı haklar ve yükümlülükler oluşturduğundan iki taraflıdır ve tesadüfi olup, belirsiz bir olay veya olayın neden olduğu bir kayıp veya hasarın tazminini ifade eder, çünkü gerçekleşip gerçekleşmeyeceği bilinmemektedir. tam tersi - ölümde olduğu gibi - ne zaman olması gerektiği bilinmemektedir.

Araştırma çalışması boyunca, sigorta sözleşmesinin unsurları gibi sigorta sözleşmesini anlamakla ilgili diğer konulara da değinilmektedir: sigortalanabilir faiz, sigortalanabilir risk, prim ve tazminat yükümlülüğü.

Ayrıca, sigorta sözleşmelerinin doğru bir sınıflandırmasını yapmak ve sadece Ticaret Kanunu'nda belirtilenlerle sınırlamakla kalmaz, aynı zamanda reasürans, para sigortası, çoklu sigorta, düşük sigorta ve aşırı sigorta gibi önemli konuları da ele alır.

Son olarak, sigorta sözleşmesinin zorunlu olarak, sigortalı ile sigortacı arasında imzalanan sözleşmenin mükemmel bir aracı olan bir politikaya yol açtığına karar verdik, bu anlaşmalı sözleşme ilişkisini genel olarak, özellikle veya özel olarak düzenleyen kuralları yansıtır…

I.- Tarihsel Çerçeve:

1. Sigorta Sözleşmesinin Kökeni

Sigorta tarihi, mevcut Sigorta sistemimizin başlangıcını oluşturan uygulamaların kullanıldığı eski uygarlıklara dayanmaktadır. Muhtemelen en eski Sigorta formları Babiller ve Hindular tarafından başlatılmıştır. Bu ilk sözleşmeler, la Gruesa Sözleşmeleri adı altında biliniyordu ve esasen bankacılar ve gemilerin sahipleri arasında gerçekleştirildi. Sık sık, bir gemi sahibi kargo satın almak ve bir yolculuğu finanse etmek için gerekli fonları ödünç alacaktı.

Brüt sözleşmeye verilen kredi, gemi veya yükün yolculuk sırasında kaybedilmesi durumunda kredinin iptal edilmiş olarak anlaşılacağını belirtti. Doğal olarak, bu sözleşmenin maliyeti çok yüksekti; ancak, bankacı kayıpları beklenenden daha büyük olan sahipleri finanse ederse para kaybedebilir.

Hayat Sigortasının izleri, dini derneklerin birinin ölümü durumunda üyeleri arasında para toplamasının ve dağıtmasının geleneksel olduğu Roma gibi eski medeniyetlerde bulunur.

Hem Avrupa hem de Yakın Doğu'da Orta Çağ'da ticaretin büyümesiyle, bir nakliye felaketi durumunda finansal ödeme gücünün garanti altına alınması gerekli hale geldi. Sonunda İngiltere dünyanın deniz merkezi haline geldi ve Londra gövde ve kargo için sigorta başkenti oldu. Yangın Sigortası, Londra'nın çoğunu yok eden bir yangının ardından 17. yüzyılda ortaya çıktı.

Bu olaydan sonra birçok plan formüle edildi, ancak çoğu başarısız oldu, çünkü meydana gelen büyük çatışmaların müteakip kayıpları ile başa çıkmak için yeterli rezervler yoktu.

Sigorta amaçlı şirketler 1.720 civarında ortaya çıktı ve ilk aşamalarda spekülatörler ve destekleyiciler bu yeni şirketlerin çoğunun finansal başarısızlığına neden oldu.

Sonunda yankılar o kadar ciddiydi ki Parlamento lisansları sadece iki lisanslı şirket olacak şekilde kısıtladı. Bunlar hala Londra'daki Lloyd's gibi İngiltere'deki büyük Sigorta şirketleri.

II.- Teorik Çerçeve:

2. Sigorta Sözleşmesi Kavramı

Ne Ticaret Kanunu ne de Finansal ve Sigorta Sistemi Genel Kanunu'nun (26702 Kanunu) sigorta sözleşmesini tanımlamaması önemlidir, bu nedenle neyin muntazam ve kesin bir tanımını bulmak için doktrine başvurmak gerekir. bu gerçekten sigorta sözleşmesidir.

Profesör Montoya Mandredi'nin konsepti şu şekildedir: “…. bir kişinin (sigorta şirketinin), toplam para (prim) karşılığında, başkasını (sigortalı) tazmin etmek, buna olan ihtiyacını karşılamak veya üzerinde mutabık kalınan koşullar altında üçüncü bir tarafa (faydalanıcı) teslim etmek için yaptığı sözleşme, belirsiz bir olayın sonuçlarını, en azından zaman (risk) açısından dengelemek için kabul edilen tutarlar. "

Bruck'un Isaac Halperin tarafından aktardığı görüşe göre: “… bir tarafın (sigorta şirketinin) kendiliğinden (bağımsız) bir risk üstlendiği ve dolayısıyla diğer tarafın (poliçe sahibi) olay için nihai ihtiyacını karşıladığı zahmetli bir sözleşme belirli bir gerçeğin, ya da belirli bir an için, paradan kayda değer bir fayda sağlamak için, belirli ya da belirlenebilir bir miktar için zorunlu olan ve bu yükümlülüğün, taraflardan en az birinin, yerçekimindeki bilinmeyen koşullara bağlı olduğu veya oluşum ”.

Donati için: "… sigorta şirketinin, ödeme veya prim ödeme yükümlülüğüne karşı, sigortalıyı kararlaştırılan sınırlar dahilindeki belirsiz zararlı olayın sonuçlarını telafi etmekle yükümlü olduğu iş olarak tanımlanabilir."

Vivante, bunun olduğunu doğrulamaktadır: “… bu işletmelerin uygulanması için kurulan bir şirketin sözleşmesi, önceden belirlenmiş bir prim aracılığıyla dış riskleri üstlenir. Onun için şirketin gereksinimi esastır; önceden belirlenmiş prim, onu karşılıklı sigortadan ayırır; tahminleri ortadan kaldırır ”.

Bu bağlamda Fernández şu hususlara dikkat çekiyor: “.. taraflardan birinin diğerine prim ya da katkı payı ödeyerek ikincisine ya da üçüncü bir tarafa bir risk oluştuğunda belirli bir miktar ödemeyi kabul ettiği bir sözleşme belirlenen".

Garrigues'in görüşüne göre, sigorta sözleşmesi “… bir kişinin - sigorta şirketinin - en azından zaman açısından ortaya çıkan belirsiz bir olay riskini üstlendiği durumlarda, maddi olarak mantıklı bir sözleşmedir. risk uğursuz hale geldi ”.

Sigorta şirketi SANTANDER CENTRAL HISPANO tarafından ticari bir kavram olarak tanımlanmaktadır: “Sigorta sözleşmesiyle, Sigortacı (Sigorta Şirketi) ödeme olarak prim almakla, Sigortalıya karşı yükümlüdür. beklenen etkinlik gerçekleşirse, sizi kararlaştırıldığı şekilde tazmin etmek. Bütün bunlar bir sigorta veya Sigorta Şirketi arasında bir politika veya sözleşmede açıkça belirlenmelidir. ”

Yazarların konuyla ilgili farklı tanımlarını inceledikten sonra, aşağıdaki gibi kendi konseptini önermek gerekir: Sigorta sözleşmesi, sigortacı olarak adlandırılan bir kişinin bir meblağ karşılığında yükümlülüğü olan sözleşmedir. prim olarak bilinen, başka bir sigortalı çağrıyı veya belirlediği kişinin, belirsiz bir olayın neden olabileceği bir kayıp veya hasar için tazminat ödemesi. Öyle ki, açıkça kabul edilen tazminatın toplam nesnesi, sigortanın kapsadığı olay veya risk ortaya çıktığında ödenir.

3. Özellikler:

Sigorta sözleşmesi aşağıdaki özelliklere sahiptir:

Bu bir ticaret eylemidir. - Gerçekten de, sigorta sözleşmesi, Ticaret Kanunu'nda ve diğer yönlerden, medeni mevzuatla tamamlanmış olarak düzenlenmiş bir ticari sözleşme oluşturur. - Ciddi bir sözleşmedir. - Sigorta sözleşmesi, iyileştirilmesinden bu yana ağırbaşlıdır. Sigortacının poliçeyi imzaladığı andan itibaren üretilir, sigortacının imzası, sözleşme tarafları arasında, sigorta unsurları ile ilgili önceden yapılan irade anlaşmasını ciddileştirmeye hizmet eder - İkili bir sözleşmedir. ve sözleşme makamlarının her biri için yükümlülükleri, Garrigues bu konuda dikkat çekiyor: "… poliçe sahibi primi ödemekle yükümlüdür ve sigortacı manevi bir faydaya mecburdur: ancak bu fayda belirsiz bir olaya tabidir; kaybın gerçekleşmesi ”.Bu zahmetli bir sözleşmedir. - Zahmetlidir, çünkü taraflar için korelasyonel bir zenginleştirme ve yoksullaşma anlamına gelir. "Sigortalıya gelince, primi ödeme yükümlülüğü getirilir ve sigortacı, primin zarardan önce ödenmemiş olması durumunda, serbest bırakıldığı tazminatın ödenmesinden doğan riski üstlenir." Bu rastgele bir sözleşmedir. - Rastgele çünkü hem sigortalı hem de sigortacı biri için kar ve diğeri için zararı temsil edebilecek bir şarta bağlı. Bu tür bir beklenmedik olay, meydana gelen kayıp olasılığından oluşur. Bu bağlamda Profesör Montoya diyor:“Sigorta şirketlerinin primlerin miktarını belirledikleri risklerin maliyetini belirlemelerine izin veren istatistik tabloları olması nedeniyle sözleşmenin rasgele niteliği ortadan kalkmıyor…. Diğer bir deyişle, sigortacılık faaliyetinin kendisi, risklerin sıklığını belirleme yöntemleri iyileştirildikçe daha az riskli olsa da, her bir izole sözleşme durumunda ve sigortalı ile ilgili olarak sözleşme rastgele olmaya devam etmektedir. " - Tarafların hakları veya kendilerine verilen görevler, sözleşmenin imzalanmasından herhangi bir nedenle feshine kadar sürekli geliştirildiğinden, bir üyelik sözleşmesidir. - Sigorta, ücretsiz tartışma sözleşmesi ancak üyelik.Hükümler sigortacı tarafından belirlenir, sigortalı içeriklerini tartışamaz, sadece sigortacı tarafından yapılan sözleşmeyi kabul veya reddedebilir. Yalnızca sigorta şirketi tarafından sunulan ek maddeleri seçebilirsiniz, ancak hiçbir şekilde sözleşmenin içeriği değişiklik gösteremez. Ancak tüm bunlar, her sigorta şirketinin iradesine ve esnekliğine bağlı olacaktır.

4. Elementler:

Sigorta sözleşmesinin unsurları aşağıdaki gibidir:

Sigortalanabilir faiz Sigortalanabilir risk Prim Sigorta şirketinin tazminat yükümlülüğü

4.1 Sigortalanmamış Faiz.

“Sigortalanabilir faiz, ekonomik değerin bir mal üzerindeki yasal ilişkisi olarak anlaşılmaktadır. Bu ilişki bir risk tarafından tehdit edildiğinde sigorta edilemez bir çıkar "

Profesör Montoya için ilgi şudur: "planlanan olayın sonucu birisinin maddi zarar gördüğü, ki bu sigortanın amacı değil, sigortalının kendisine olan ilgisi…"

Sigortalanabilir faiz, bir riski karşılamak isteyenler tarafından yerine getirilmesi gereken bir zorunluluktur, iddianın gerçekleşmemesi gereken gerçek arzularına yansır, çünkü bunun sonucunda varlıklarına zarar gelecektir.

Sigortalı faiz ilkesi, bir kişinin sigortalı olanı hesaba katması durumunda kolayca anlaşılacaktır, yani sözleşmenin amacı belirsiz bir tehlikenin tehdit ettiği şey değil, sigortalının zararın oluşmamasıdır. Sigortalanabilir faiz sadece sigorta şirketlerinin dayattığı basit bir gereklilik değil, aynı zamanda sigorta kurumunun doğasını sağlama zorunluluğudur.

Gerçekten de, bu mülkleri hesaba katarsak, sigortalanamayan faizsiz sözleşmelerin varlığının mutlaka taleplerde bir artışa yol açacağını ve bu da primlerin yükselmesine neden olacağını ve gerçek sigortalının aslında risk, böylece sadece ona değil, aynı zamanda olması gerekenden daha yüksek bir ekonomik yük taşımak zorunda kalacak ülke ekonomisine de zarar verir.

4.2 Sigortalanabilir Risk:

“Miras ihtiyacının doğduğu zarara yol açabilecek belirsiz ve gelecekteki olası bir olaydır. Olay mümkün olmalı, çünkü aksi takdirde güvensizlik olmazdı. İmkansız risk oluşturmaz. Bu doğru olmalı, çünkü mutlaka gerçekleşecekse, hiç kimse onu tamir etme yükümlülüğünü üstlenmez….. ”

"Risk olmadan sigorta olamaz, çünkü zarar verici olayın meydana gelme olasılığının yokluğunda hasar olamaz ve tazminat dikkate alınamaz."

Riskin nihai doğası, olay kaçınılmaz ve münhasıran kendisine tabi olmadığı sürece, tarafların iradesini dışlamadan tesadüfi olayı kapsayan kesinliğin yanı sıra imkansızlığın dışlanmasını da ima eder. Belirsizlik mutlak olmamalı, ancak gerçekleşeceği zamanın belirsizliğinin, yani olayın gerçekleşmesi ya da meydana geldiği an ile ilgili olup olmadığı ekonomik bir perspektiften görülmelidir. üretecek.

Risk, aşağıdaki gibi belirli özelliklere sahiptir:

Belirsiz ve rastgele Olası Beton Licito Fortuito Ekonomik içeriğin

Sigorta sözleşmesinde, sigorta şirketi riski soyut bir şekilde üstlenemez, ancak bu risk usulüne göre bireyselleştirilmelidir, çünkü tüm riskler sigortalı değildir, bu yüzden sözleşme ilişkisi içinde sınırlandırılmalı ve bireyselleştirilmelidir.

4.3 Premium:

Prim, sigorta sözleşmesinin temel unsurlarından bir diğeri olup, sigorta şirketinin sigorta şirketinin talepte meydana geldiği zarar ve zararı tazmin etme yükümlülüğünü yerine getirmesi için ödemesi gereken toplamı oluşturur. Bu tutar, sigortanın süresi, talebin gerçekleşme olasılığı ve mutabık kalınan tazminat dikkate alınarak orantılı olarak belirlenir.

Rodríguez Pastor, bu bağlamda şunları ifade eder: “sigortacının, sigortacının yükümlülüklerinin, tazminatının ve tazminatının karşılığı olarak ödenen tutardır. Sigorta bedeli ve kurumun vazgeçilmez bir unsurudur. Sözleşme ilişkisinin bütçe "yetkisini" temsil eder, bu nedenle politika yayınlandığında önceden iptal edilmesi gerekir… "

Profesör Montoya için prim: “sigorta şirketinin riskin zararlı sonuçlarını yerine getirme yükümlülüğünü yerine getirmesi karşılığında sigortalı veya sözleşme tarafı veya poliçe sahibi tarafından ödenecek ödenek ……. "

Böylece primin, sigortalının üstlendiği risk ve bunun sonucu olan taahhüt dikkate alındığında sigortalının sigorta şirketine ödediği sigortanın fiyatı olduğuna inanıyoruz.

Farklı bonus türleri vardır:

Doğal prim: Hayat sigortasında riskin matematiksel olarak hesaplanmasına dayanan primdir. Bu nedenle, risk ne kadar yüksekse, doğal prim o kadar yüksek olur ya da tam tersi Saf prim: Diğer sigorta hatlarının risk primidir Ticari prim: sigortalının gerçekte ödediği ve iki bölümden oluşan primidir.: bir yanda doğal veya saf prim, diğer yanda işletme maliyetleri ve sigorta şirketinin kârı. Bu giderlerin en önemlileri:

Sigortaları yapan üreticiler lehine komisyon, primlerin algılanması için ortak çalışanlara ödenen tahsilat komisyonu, idare ve reklam masrafları, primin kesirlenmesi için prim. Prim periyodik taksitler halinde bölünebilir ve bu da dönem satışlarında olduğu gibi ek ücrete neden olur. Bu, giderlerdeki herhangi bir artışı ve özellikle risk artışını öngörmek için bir ek ücrettir.

Seviye primi: Ticari primi hesaplamak için doğal primin basit uygulanması, hayat sigortasını belirli bir yaştan itibaren engelleyici hale getirecektir. Bu durumda, ticari prim sürekli artacak ve sigortasının sigortası için ödemesi gereken yüksek fiyat göz önüne alındığında sigortalının sözleşmeden çekileceği bir zaman gelecektir.

Bu nedenle, primlerin, hayat sigortasında, sözleşme süresi boyunca ticari primin aynı olacağı şekilde dengelenmesi gerekmektedir.

Tek prim: sigortalının tek bir fırsatta yapıldığında ödemesi gereken budur Periyodik primler: tek prim kısmi ödemelerle ödenir ve böylece sigortalıya bu işlemlerin yoğunluğuna karar verebilecek bir olasılık sunar.

4.4 Sigortacının Tazmin Etme Yükümlülüğü:

Bu yükümlülük sigorta sözleşmesinin gerekli unsurlarından bir diğerini oluşturur, çünkü sözleşme belirtilmediği takdirde kanunen etkisiz olarak yürürlüğe girmez.

Bu unsur aşkın niteliktedir çünkü politika sahibi tarafından ilgili primi ödeme yükümlülüğünün nedenini temsil eder. Çünkü sigorta primi ödemek zorundadır çünkü sigorta şirketinin riski üstlenmesini talep eder ve iddianın gerçekleşmesi halinde tazminat ödemeye uymaktadır.

Bu yükümlülük sigortalı riskin gerçekleşmesine bağlıdır. Bu sadece sigortacının sigortalanabilir riski üstlenme görevinin bir sonucudur. Ve iddia gerçekleşmeyebilse de, bu, şu anda uğraştığımız sigortanın temel unsurunun eksikliği anlamına gelmez, çünkü bu sigorta şirketinin sigorta sözleşmesini imzalarken sadece tazminat hükmü ile yaptığı risk varsayımı ile yapılandırılır. olay durumunda.

"Tazminat, sigorta şirketinin, tazminat talebinin neden olduğu zarara karşılık gelen tutarı, primi almış olması nedeniyle ödemektir."

5. Konular:

Bu sözleşme ilişkisinde aşağıdaki konuları buluruz:

Sigortacı (Sigorta Şirketi) Sigorta ettiren Yararlanıcı

Sigortacı, kanunda açıkça bu şekilde hizmet vermeye yetkili olan ve aynı zamanda riski üstlenen ve bu nedenle, önceden belirlenmiş bir olayın üretimi için poliçe sahibini veya lehtarını tazmin etmekle yükümlü olan tüzel kişidir ve prim olarak bilinen bir ücret almak karşılığında belirsiz.

Sigorta ettiren, üçüncü bir tarafa (sigorta şirketi) belirli bir riski kendisinin veya üçüncü bir tarafın, belirsiz bir olayın meydana gelmesinden kaynaklanabilecek zarar veya zarara karşı telafi etmesi için gerçek veya tüzel kişidir. sigorta sözleşmesi. Bu amaçla, sigorta şirketine bir ücret (prim) ödemeniz gerekir.

Yararlanıcı, “sigortalı olmadan, sigortalı miktarını alan kişidir. Sonuç olarak, şirkete prim ödemek zorunda değildir… ”dedi.

Sigorta ettirenin kendi adına çalışması durumunda, genellikle sigortalı veya sözleşmeli olarak adlandırıldığı, çünkü sigorta sözleşmesi yoluyla transfer riskinin tehdit ettiği sigortalı menfaatin sahibi olduğu akılda tutulmalıdır. Durum böyle değilse ve tam tersine, poliçe sahibi, sigorta kapsamında tazminat almaya hak kazanan ve sözleşme ilişkisinin uygun bir parçası olmayan üçüncü şahıstan başkası (farklı bir kişinin yararına) için çalışır, Yararlanıcı olarak bilinir ve herhangi bir prim ödemek veya sigortadan kaynaklanan ve her zaman poliçe sahibine karşılık gelecek yükümlülüklere uymak zorunda değildir.

Bu bağlamda Halperin, “lehine sözleşmeli olduğu üçüncü taraf lehdar olarak sınıflandırılır. Sözleşme anında, poliçe içinde belirlenmiş olsa bile, sözleşme anında taraf değildir: sadece poliçe sahibi ve sigortacı taraftır ”.

6. Sigorta Türleri:

Sayısız sigorta türü vardır, ancak çeşitli yazarlar tarafından konuyla ilgili yapılan sınıflandırmayı analiz ettikten sonra, en doğru sınıflandırma aşağıdaki gibidir:

Aşağıdakiler olabilen faiz sigortası:

Nesne gereği. - faiz, belirli bir varlığa, bir varlığa ilişkin belirlenmiş bir hak üzerinde veya bir varlıktan türetilmiş tüm haklara ve sigortalıya dayalı olabilir. kâr.

İnsan sigortası, şunlar olabilir:

Açık konuşmak gerekirse, insan hayatı sigortası - ölüm, hayatta kalma, vb. Durumunda sigorta. Geniş anlamda, sağlığı veya bedensel bütünlüğü etkileyen bir olayı kapsayan sigorta.

Ek olarak, konunun önemine bağlı olarak, sigorta konusunda daha kapsamlı bir sınıflandırma eklenebilir, bu nedenle:

Birikimli Sigorta. - iki veya daha fazla sigorta kuruluşunun bağımsız ve eş zamanlı olarak bir riski kapsadığı sigorta Tüm riskli sigorta - normalde belirli bir riske uygulanabilecek tüm teminatların dahil edildiği grup sigortası. İnsan sigortası, tek bir sözleşme ile homojen bir topluluk oluşturan birden fazla sigortalı tarafı kapsamasıyla karakterize edilir Tamamlayıcı sigorta - Sigortalı kişiye hem yeni bir teminat vermek hem de mevcut teminatı uzatmak için bir diğerine katılan sigorta Kaza sigortası. - poliçede öngörülen faaliyetler nedeniyle sigortalının ölümüne veya sakatlığına neden olan kazalarda amacı tazminat sağlamak.- Yolculuk sırasında ortaya çıkan çeşitli türdeki olayların çözümüne elverişli olan sigorta Oto sigortası - Amacı, taşıtların hareketinden kaynaklanan kazalardan kaynaklanan tazminat sağlamaktır. sigortalıların hastalığı durumunda, daha önce poliçede sağlanan bir tazminatın kendisine teslim edilmesidir. Yangın sigortası. - poliçede belirlenen varlıklarının yangın durumunda tazminatın teslim edilmesini garanti altına alan sigortalı veya Yetim sigortası - amacı, ekonomik olarak bağımlı oldukları baba veya annenin ölümü durumunda 18 yaşın altındaki çocuklar lehine geçici bir emekli aylığı sağlamaktır. insanların.- Sigortalı nesnenin, faydayı öderken varlıklarını, sağlıklarını ve dürüstlüklerini dikkate alarak insan kişi olmasıyla karakterize edilen kişi, hırsızlığa karşı sigorta - Sigortacının zarar gören zararlar için sigortayı tazmin etmeyi kabul ettiği kişi. Taşımacılık sigortası. - bir sigorta şirketinin malların taşınması sırasında ortaya çıkan zararların bir sonucu olarak belirli tazminatları ödemeyi üstlendiği sigorta. - Hayat sigortası. sigortacının sözleşmede öngörülen miktarın ödemesinin, belirli bir zamanda sigortalının ölümü veya hayatta kalmasına bağlı olarak yapılması.sağlık ve yardımın ödenmesinde dürüstlük Hırsızlığa karşı sigorta - Sigortacının, sigortalı nesnelerin ortadan kaybolması sonucu maruz kaldığı zararlardan dolayı sigortayı tazmin etmeyi kabul ettiği sigorta. Sigorta şirketi malların taşınması sırasında meydana gelen hasarın bir sonucu olarak tazminat ödemeyi taahhüt eder Hayat sigortası. - sigorta şirketi tarafından sözleşmede öngörülen meblağın ölüm veya hayatta kalmaya bağlı olarak ödenmesi. belirli bir zamanda sigortalı.Hırsızlık sigortası - Sigortacının, sigortalı nesnelerin ortadan kaybolması sonucu maruz kaldığı zararlardan dolayı sigortayı tazmin etmeyi kabul ettiği sigorta. Sigorta şirketi malların taşınması sırasında meydana gelen hasarlar neticesinde belirli bir tazminat ödemeyi taahhüt eder Hayat sigortası. - sigorta şirketi tarafından sözleşmede öngörülen miktarın ölüm veya hayatta kalmaya bağlı olarak ödenmesinin yapıldığı sigortadır. belirli bir zamanda sigortalı.- bir sigorta şirketinin malların taşınması sırasında ortaya çıkan zararlar nedeniyle belirli tazminatları ödemeyi üstlendiği kişi Hayat sigortası. - sigorta şirketinin sözleşmede öngörülen miktarın ödemesini yaptığı belirli bir zamanda sigortalının ölümüne veya hayatta kalmasına bağlı olarak yapar.- bir sigorta şirketinin malların taşınması sırasında ortaya çıkan zararlar nedeniyle belirli tazminatları ödemeyi üstlendiği kişi Hayat sigortası. - sigorta şirketinin sözleşmede öngörülen miktarın ödemesini yaptığı belirli bir zamanda sigortalının ölümüne veya hayatta kalmasına bağlı olarak yapar.

7. Sigorta Politikası

Sözleşme koşullarının ortaya çıktığı yazılı araçtır. Sözleşmenin var olması zorunlu olmasa da, sigorta uygulaması istisnasız dayattı.

Tescil edilmesi gereken kişisel sigorta haricinde siparişe veya hamiline verilebilir.

Metin genellikle farklı sigorta türleri için aynıdır. Politikanın içeriğindeki ek ve özel maddeler ve değişiklikler ciro olarak adlandırılır ve ona bağlı ayrı bir sayfada hazırlanır.

"Politika, tarafların hak ve yükümlülüklerini içeren sigorta sözleşmesinin ana belgesidir… Birkaç sayfada yazılmış özel bir belgedir. Genel koşullar yazdırılırken belirli koşullar normal olarak yazılır ”.

Sigorta poliçesi şunları içermelidir:

Sigortalıyı ve sigortacıyı tanımlamak için gerekli bilgiler ve gerekirse yararlanıcı adı. Politika düzenleme tarihi, geçerlilik süresi. Sigortanın tanımı, karşılanan riskler ve sigortalanan miktarlar. Sigortalanan nesnelerin tanımı ve durumu. Sigortalının ödemesi gereken primin yanı sıra ödeme şekli ve yeri. Sözleşmenin feshi gerekçeleri. Olay durumunda tazminat talep etme prosedürü. Politika sözleşmesinin içeriğinin bir kısmını açıklayan veya değiştiren maddeler. Politikada kullanılan en önemli terimlerin tanımı. Aynı nesne ve risk üzerinde mevcut sigortanın göstergesi.

Buna karşılık, sigorta poliçeleri aşağıdaki gibi belirli koşulları içerir:

Genel Koşullar: Sigorta kuruluşu tarafından verilen aynı sınıftaki tüm sigorta sözleşmelerine uygulanacak şekilde belirlenenler, bunlar sigortacının verdiği her sözleşmenin hukuki işlemlerini düzenlemek için oluşturduğu kurallar dizisini temsil eder, genel koşullar eşittir Aynı sigorta şirketi tarafından verilen aynı türdeki tüm sigorta sözleşmeleri için. Özel Koşullar. - Sigortayı bireyselleştiren ve sözleşme taraflarının sözleşmesini oluşturan ve ilgili sözleşmeyi doğuran vasiyetnameye göre olanlar kasa. Özel nitelikleri nedeniyle genel koşullara göre hüküm sürmektedirler.Özel Koşullar: bu koşullar genellikle belirli işlevlerine göre belirli politika türlerinde uygulanır,nesnelerin niteliğine veya sigortalı kişilere. Bu koşullar belirli bir cümleyi veya bir cümle kümesini sınırlama eğilimindedir, ayrıca genel cümle üzerinde de geçerlidir.

7.1 Sınıflandırma:

Politikalar şu şekilde sınıflandırılabilir:

"Uygulama kapsamı ile ilgili olarak…

Basit. - nesnenin değiştirilmeden hassas bir şekilde belirlendiği olanlar. Yüzen. - sözleşme devam ederken değiştirilebilir, çok sayıda nesneyi kapsayanlardır.

Kendi lehine oldukları konu ile ilgili olarak:

Nominatif (kararlı kişi) Sipariş vermek (kararlı kişi) (Birçok yazar bu belgelerin kredi adı olmamasını sağlar). Hamiline (belirsiz kişi). Bireysel ve toplu (Sigortalıların tekil veya çoğul sayılarına göre). Otomatik (risk varsayım tarihi yok) ve Yeniden Değerleme (enflasyonu önlemek için ayarlanabilir).

Onları yazma yoluna gelince:

Basılı hükümlerle, her türlü risk için kullanılan genel koşulları içerirler. Yetkili makam tarafından onaylanmalıdırlar (…) El yazısı hükümlerle, her bir riskin spesifik doğasına göre belirli koşulları içerirler. İki form arasında tutarsızlıkların ortaya çıkması durumunda (…) ”

8. Reasürans

Bu bağlamda Uría şunları belirtiyor: “Reasürans, sigorta şirketlerinin müşterileri ile doğrudan sigorta sözleşmeleri düzenlerken üstlendiği riski kapsayan bir sigorta türüdür. Amacı, sigortayı tazmin etmeye zorlayan olay gerçekleştiğinde doğrudan sigortacının maruz kaldığı patrimonyal hasarı telafi etmektir …… ”

"Bir sigortacının, kapasitesini ve rahatlığını aştığı sürece, risklerin bir kısmını veya tamamını reasüröre devrettiği şartlar altında transfer ettiği sigortanın sonuçlarından kendini korumak için bir başkasıyla yaptığı sözleşmedir.. Bu riskleri yaymanın bir yoludur, sorumluluğu sigortalıdan önce saklar. Reasürans, sigortaya eşit veya daha fazla veya daha az elverişli koşullar altında sözleşme yapılabilir. Ve özel özellikler olarak, ortak sigortacının yükümlülüklerini söndürmeyen veya sigortacıya reasüröre karşı doğrudan eylemde bulunmayan özelliklere sahiptir. Bu nedenle reasürans, kendi yöntemleri ile bağımsız bir sigorta sözleşmesidir ve sonuçlandırılması veya feshi sigorta sözleşmesini etkilemez. ”

Profesör Montoya bize şunları söylüyor: “Bu, bir sigortacının poliçe sahiplerine karşı üstlendiği riskleri atması ve dolayısıyla gerekirse ödemesi gereken tazminatları yerine getirmesini sağlaması nedeniyle bir rakamdır. Bu şekilde sigortalıya karşı bir sigortacıdır ve reasüröre göre sigortalıdır. ”

Reasürans kurumunun misyonu, sigorta şirketinin genellikle bir ödemeyi içeren bir talep veya tazminat davası durumunda tazminat yükümlülüğünü yerine getirebilmesi için sigorta sözleşmesinde üstlenilen riskleri dağıtmaktır. çok yüksek parasal tutar, bu da sigorta şirketinin ekonomik-mali olanaklarını aşabilir.

Sigorta sözleşmesi bir reasürans bütçesi olarak işlemesine rağmen, bu özerk bir sözleşmedir, çünkü reasürör ve reasürör (sigortacı) arasındaki sözleşmeye dayalı anlaşma olan kendi kaynağı vardır, onu kutlayan taraflar sözleşmeye göre farklıdır sigorta ve sigorta ile ilgili bağımsızlığını koruyan kendine özgü modaliteleri olduğu için, sigorta ile ilgili herhangi bir yansıma oluşmamasına veya yok olmasına neden olmamıştır.

Reasürans, aşağıdaki özelliklere sahip bir sözleşmedir:

Anlaşmalı. - Bu özellik sigorta sözleşmesinde olduğundan daha sık görülür. Zahmetli. - Kapsamlı bir teminat olarak, atanan sigortacıdan sorumlu bir nakit prime sahip olduğu için zahmetlidir. - Çünkü söz konusu kapsam, doğrudan sigorta ile ilgili olarak zaman içinde uzanmaktadır. Rastgele. - çünkü reasürör sigortacı ile aynı kaderi paylaşıyor. İkili. - sözleşmede belirtilmesi gereken karşılıklı haklar ve yükümlülükler yaratıldığı için vazgeçilmez bir karakterdir. Aksesuar - çünkü doğrudan sigortacının iyileştirilmesi için önceden temin edilmesini gerektirir. Aday. - çünkü reasürans adı ilgili yasalarda belirtilmiştir. Atipik. - çünkü herhangi bir yasa tarafından düzenlenmemiştir.

9. Coinsurance:

Halperin yardımcı sigortayı “… sigortalı tarafından aynı risk üzerinde birden fazla sigorta şirketi ile eşzamanlı olarak yürütülen bir sözleşme” olarak sınıflandırır; yani çok sayıda sigorta olduğunu varsayar; sigortalının rızasını gerektirir… ”

Coinsurance, aynı faiz ve dolayısıyla aynı risk üzerinde planlanmış ve sipariş edilmiş bir sigortanın olduğu, ancak her birinin toplam riskin bir kısmını aldığı çeşitli sigorta şirketleri ile yapılan bir sözleşmedir.

Sigortacılık, sigortalıların yararına çıkarılan ve tüm ortak sigortacılar tarafından imzalanan ve her birine karşılık gelen ve katma değeri sigorta birimini oluşturan kotaları belirten bir politika ile kararlaştırılır. Set veya çoğunluğu tarafından usulüne uygun olarak tayin edilen eş sigorta şirketlerinden birinin davanın yetkilerine izin verileceği sözleşmenin idaresini üstlenmesi gerekir.

Ortak sigorta sözleşmesinin idaresinden ve yönetiminden sorumlu sigorta şirketi “lider” şirket olarak bilinir ve sigortalı poliçe sahibi ile söz konusu sözleşme ilişkisi için bir konsorsiyuma entegre edilen ortak sigortacılar arasındaki ilişkilerin koordinasyonundan sorumludur.

9.1 Birden Çok Sigorta ve Para Sigortası Arasındaki Fark

İlk olarak, aynı risk aynı risklere karşı ve aynı zamanda farklı sigortacılar tarafından sigortalandığında, her biri tarafından sigortalanan tutar diğerleriyle mutabakata varılmadan birden fazla sigorta yapıldığını belirtmek gerekir.. "

Bu durum, aynı nesne üzerinde aynı türden birkaç sigorta olduğunda, bir hak talebi sonucunda nesnenin kaybı, bozulması veya tahrip olması durumunda, her sigorta şirketinin gerçek değerin aşılacağı tazminatı ödeyeceği şekilde oluşur. ve sigortalı için kâr nedeni olabilir.

Bu nedenle, ortak sigortadan farklı olarak, çoklu sigorta, nesnenin gerçek olandan daha yüksek bir değer için sigortalanması olasılığını düşünür, çünkü birkaç sözleşme imzalanır ve talep gerçekleşirse, her sigortalı sigortalıyı tazmin eder; tazminat yükümlülüğünün aksine, ortak sigortacıların her biri arasında orantılı olarak bölünmüştür.

Buna ek olarak, birden fazla sigortada ayrı ayrı, ancak aynı anda aynı nesne, aynı faiz ve aynı riski sigortalayan birkaç sigortacı var; aynı zamanda çok sayıda sigorta şirketinin olduğu ortak sigortadan farklı olarak, ancak hepsi birlikte aynı nesneyi, aynı menfaati ve aynı riski sigorta eder.

Son olarak, çoklu sigortada, sigorta şirketlerinin söz konusu duruma ilişkin rızalarının bulunmadığını, diğer yandan, ortak sigortalar arasında, aynı nesne, aynı faiz ve bir sigorta şirketinin aralarında sigortalama anlamında önceden bir anlaşma olması durumunda, genellikle tek bir sigorta poliçesinde görünen aynı risk.

10. Düşük Sigorta

Sigortalanan meblağın sigortalı menfaatin değerinden daha az olması durumunda sigortadan söz edebiliriz, bu durumda sigortalının sadece olayın meydana geldiği zaman meydana gelen zararlar açısından buna eşit bir oranda korunduğu tahmin edilir. Sigortalı tutarı sigortalı menfaatin değerine göre temsil eder.

Bu bağlamda Halperin şöyle diyor: "Düşük sigorta var… Sigortalı tutar, sigorta edilebilir faiz tutarının toplam değerinden düşük olduğunda. Bir alikot parçası olsun ya da olmasın, tamamen mümkün ve yasaldır.

Etkisi orantılı kuralın uygulanmasını sağlamaktır; yani sigortalının kapsamadığı kısım için sigorta kapsamı dışında bir zarar söz konusudur; ve tazminat kısmi olduğunda, sigortacının sadece orantılı olarak tazmin etmesi gerekir….

Kuruluşu, ödenen primlere orantılılık ve tazminatta yatmaktadır; gerçekte ödediğim primlere orantısız bir tazminat ödeneceği için sigortacı sigortalı için haksız menfaatten zarar görecektir ”.

11. Fazlalık

Sigorta bedeli sigortanın değerinden yüksek olduğunda aşırı sigorta vardır, bu bağlamda Profesör MONTOYA bize şunları söyler: "Zarfta sigorta bedeli faiz değerinden daha yüksektir, bu da sigorta şirketi için tehlike durumuna neden olur. Sigortalının sigortanın gerçek değerinden daha yüksek bir miktarda tazminat olarak elde edilebilmesi için, şeyin korunmasına hiçbir ilgisi olmayacaktır ve zarara neden olma cazibesi doğabilir.

Sigorta zarfı, sigortalının sigorta şirketinin tazminat talebinde meydana gelebilecek zarardan daha büyük bir miktar talep etme isteği olmaksızın iyi niyetle gerçekleşebilir. Ancak, sigortalı kişi, sigortalı menfaatin sigortalı menfaatin değerini aştığını bildiğini, ekonomik bir fayda elde etmek için sigorta sözleşmesini denatüre ettiğinde ortaya çıkan kötü niyetle de hareket edebilir.

12. Sigortacının Yükümlülükleri

Sigortalının ana yükümlülüğüne gelince, doktrinin belirli bir sektörü, tazminat ödeme görevini üstlenmenin teknik-ekonomik kapasitesini korumanın sigortacının sorumluluğunda olduğunu gösterir, ancak bu pozisyona katılmıyorum, çünkü Sigorta sağlayıcıları, Sigorta Bankacılığı Ulusal Denetleme Kurumu tarafından denetlenir, bu nedenle yükümlülüğün sigortalı için değil devlet için olduğu belirtilir.

Doktrinin bir başka sektörü sigorta şirketinin ana yükümlülüğünün riski üstlenmek olduğunu göstermektedir.

Zararın meydana gelmesi durumunda tazminat ödeme yükümlülüğü ile ilgili olarak, bence bu, sigorta şirketi tarafından üstlenilen temel yükümlülüktür. Çünkü sigortalı, zarar durumunda sigorta şirketinin telafi ettiği kesin taahhüt karşılığında primi ödemekle yükümlüdür, o zaman tazminat yükümlülüğü sigortalının yükümlülüğünün nedeni anlamına gelir.

Ayrıca aşağıdakiler gibi başka yükümlülükler de vardır:

Sigorta poliçesini ve ekli belgeleri teslim etme yükümlülüğü. - Bununla, resmi geçerliliği, sigorta sağlayıcının bu belgeyi teslim ettiği tarihten itibaren başlayan sigorta sözleşmesi mükemmelleştirilir, bu nedenle Sigortalı kuruluş, ilgili tüm ekler ile birlikte sigorta poliçesi sahibine orijinal bir kopyasını teslim etmek. kazanılmamış primi geri ödeme yükümlülüğü. - Alınan primlerin bir parçası olarak kazanılmamış primi geri ödeme yükümlülüğü bazı durumlarda faiz, sigortalı risk veya taraflardan herhangi birinin iradesinin olmaması nedeniyle sigorta şirketinin sorumluluğu sona erer Sigortalı menfaati ödeme yükümlülüğü. - poliçe sahibi tarafından üstlenilen yükümlülüğün sebebini temsil eder, ilgili primi öder,Çünkü sigortacının sigorta sözleşmesinde yer alan riski üstlenmesi ve zarar durumunda tazminat ödemesine uyması amaçlanmaktadır.

13. Sigortalı-Poliçe Sahibinin Yükümlülükleri:

Sigortalı ayrıca çeşitli yükümlülükleri yerine getirmek zorundadır, aslında prim ödemesini etkili hale getirmenin yanı sıra, bilgi ve davranış yükümlülükleri gibi sigorta sözleşmesinden kaynaklanan diğer yükümlülükleri de yerine getirmek zorundadır.

Bunlardan ilki, sigortacının riskin durumu, sözleşmenin oluşturulma zamanı ve geçerliliği sırasında riski ağırlaştırabilecek tüm koşulları bilmek için geçerliliğini aşan durumlar hakkında raporlar sağlamayı, istemin (varsa) tüm bilgilerini, sigortalı nesnenin iletilmesini, diğerlerinin yanı sıra çok sayıda sigortayı sağlamalıdır.

Davranış yükümlülükleri ile ilgili olarak, sigortalının sigortalı nesneleri kurtarma, riski artırmama gibi aktif veya ihmal edilmiş davranışlarından oluşurlar.

Sigorta poliçesi sahibinin sahip olduğumuzu varsayması gereken temel yükümlülükler arasında:

Prim ödeme yükümlülüğü Risk durumunu beyan etme yükümlülüğü Riski garanti etme yükümlülüğü Risk durumunun korunması Var olan sigortayı beyan etme yükümlülüğü.

Sonuçlar

1. Sözleşmenin amacının sigortalıyı tazmin etmek olduğunu, sigortacıya prim ödedikten sonra, talebin gerçekleşmesine bağlı olduğu için bu tazminatın değişken olduğunu dikkate almalıyız.

2. Sigorta sözleşmesinin her zaman bir üyelik sözleşmesi olarak kabul edilmemesine rağmen, üye olmanın bu özelliklerin her zaman böyle olmadığı doğru olsa da, uzlaşı olması mümkün olduğundan, Tarafların iradesine, yayınlanan politikaya, kapsanan riske vb. Bağlı olacaktır.

3. Yazarlar tarafından sigorta sözleşmesinde verilen sınıflandırma çeşitlidir, ancak çalışma kapsamında sınıflandırmayı iki ana branşta birleştirmeye çalışılmıştır: faiz sigortası ve kişisel sigorta.

4. Sigorta sözleşmesinin temel unsurlarına ilişkin olarak: sigortalı kişinin bir nesneyi koruma arzusu olan sigortalanabilir faiz; oluşabilecek belirsiz bir olay olan ve sigorta sözleşmesinde açıklanan sigortalanabilir risk; kayıp durumunda tazminat karşılığında sigortalı tarafından ödenen miktar olan prim; ve tazminat yükümlülüğü, ki bu prim ödemesini karşılığında aldığı için sigortacının sorumluluğundadır.

5. Sigortacı tarafından yürütülen sigorta işlemi olan reasürans gibi reasüröre devredilen risklerin bir kısmını aktardığı ancak sigortalıya veya poliçe sahibine karşı tek sorumlu olan diğer sigorta rakamlarımız da vardır.

6. Diğer rakamlar ayrıca, her bir sigorta şirketi ile sigortalı arasında sözleşmeye dayalı bir ilişki kuran iki veya daha fazla sigortacı arasında bir riskin teminatının paylaşıldığı Coinsurance'dır; düşük sigorta, sigortalının sigortalı mal veya poliçedeki varlıklara atfettiği değerin gerçekte sahip olduklarından düşük olması; ve aşırı sigorta, sigortalı menfaatin gerçek olandan daha yüksek bir değer için sigortalandığı zamandır.

7. Son olarak, poliçenin sigortalı ile sigortacı arasında imzalanan sözleşmenin mükemmel bir aracı olduğuna inanıyoruz. Kutlamadan önce, içinde yer alan tüm maddeleri okuyup, hüküm ve koşulları hakkında tam bilgi sahibi olması tavsiye edilir. Sigortacı ile sigortalı arasında kararlaştırılan sözleşme ilişkisini genel olarak, özellikle veya özel olarak düzenleyen kuralları yansıtır.