Kuşkusuz, bir işletmenin büyümesi, pazarda rekabet etmesi, çeşitlendirmesi, maliyetleri düşürmesi vb. İçin finansman bazen gereklidir.
Bir işletme işletiyorsanız veya bir işletmeye sahipseniz ve bir kredi almanın gerekli olduğunu düşünüyorsanız, aşağıdakileri göz önünde bulundurmanız gerekecektir:
Öncelikle, işinizin gerektirdiği iyi tanımlanmış bir kredi planına sahip olmanız gerekir. Genel olarak, var olan iki kredi türünü tanımlayacağım, böylece işletmenizin gerektirdiğini belirleyebileceksiniz. ve böylece bankanızdan talep edebilirsiniz. Daha bilgili ve eksiksiz bir talep gönderdiğiniz ölçüde, bankanızdan reddedilme ve yavaş yanıt verme riskini azaltacaksınız.
- Kısa Vadeli Kredi, Uzun Vadeli Kredi.
Kısa dönemden başlayarak her birine bakalım. Bu kredi türü, işletme sermayenizi, yani maaş bordronuzu, stoklarınızı veya tedarikçilerinizi, vergi ödemelerinizi, reklamlarınızı finanse etmek için tasarlanmıştır. Örneğin:
Son zamanlarda çok sattınız ve stoklarınızı satın alıp satmaya devam etmek için kaynaklarınızı bankalara tahsis etmek zorunda kaldınız, ancak iki hafta için maaş bordrosu ödemeniz gerekiyor, bu durumda maaş bordronuzun ödemesini geçici olarak karşılamak için bu krediye sahip olabilirsiniz. sattığı her şeyi zamanında ücretlendiriyor.
Çok yaygın bir başka örnek de, Noel satışlarına hazırlanmak için tedarikçinizden çok sayıda kredili mal istemenizdir. Tedarikçinize verilen 60 günlük süreden önce ödeme yaparsanız, size önemli bir fiyat indirimi sağlar, böylece indirimi almak için kısa vadeli kredinizi kullanabilirsiniz.
Bu tür kredilerin vadesi 30, 60, 90, 180 ve hatta 360 güne kadar çıkabilir. Bankanız bu şartları Finansal Döngünüze göre, yani üretim veya ticari sürecinizin günler olarak ne kadar sürdüğünü veya başka bir deyişle yatırım ile geri kazanım arasında ne kadar sürdüğünü belirleyecektir. Finansal Döngünüzü çok basit bir formülle belirleyebilirsiniz:
1.- Müşterilerinizin size ödeme yapmasının ne kadar sürdüğünü görmek için net satışlarınız arasında müşteri hesabı bakiyenizin 360 günle çarpılması? Müşteri Portföy Rotasyonunu belirleyin.
2.- Stok Devrinizi, yani ne kadar sürdüğünü belirlemek için, envanterinizi (birim olarak değil peso veya dolar olarak), Toplam Satış Maliyetinize bölünerek 360 gün ile bölün. envanterini bozduracak mısın?
3.- Tedarikçi hesabınız, Tedarikçi Rotasyonunuzu belirlemek için Toplam Satış Maliyetinizi 360 gün ile çarparak girin, yani tedarikçilerinizden kaç günlük finansmanınız var?
4.- Portföy Ciro'nuzu (1), Stok Ciro'nuzu (2) ve Tedarikçi Ciro'nuzu (3) elde ettikten sonra, Portföy Ciro artı Stok Devir Hızı eksi Tedarikçi Devir Hızı eklemeniz gerekir., Finansal Döngünüzü gün içinde belirlemek için. Döngünüzün günlerine bağlı olarak, banka size Kısa Vadeli bir kredide vereceği vadeyi belirleyecektir.
Kısa vadeli bir kredinin kaynaklarını asla uzun vadeli satın almaları finanse etmek için "almayın" veya tahsis etmeyin, çünkü Kısa vadeli kredide, şartları yerine getirirseniz faiz ödemezsiniz ve sadece kendi işinizi finanse etmek içindir. Mali Döngüde tasarlanan faaliyet. Daha iyi açıklamak için, bir seyahati finanse etmek için kredi kartı kullanan insanlarda benzerlik var. 45 gün sonra hesap özetiniz kredi kartınızın tam ödemesini talep edecek, ödemezseniz çok pahalı bir faiz ödeyeceksiniz, öte yandan tam öderseniz faiz maliyeti olmayacaktır.
Gayrimenkul, makine, otomobil, lisans vb. Satın alımlarını finanse etmek için, sermayenin periyodik amortismanlarını artı faiz yapacağınız Uzun Vadeli krediler vardır.
Banka, uzun vadeli bir kredinin miktarı ve vadesine karar verirken, sürekli nakit akışı yaratacağına güvenecektir. Bu, finansman dönemini (bir yıldan fazla) belirlemek ve anapara ve faiz tutarını seçilen dönem arasında bölmek ve bunu net kârınızla karşılaştırmak kadar basittir.
Örneğin, finansman 5 yıl gerektiriyorsa, 60 aylık geri ödemeyi düşünüyoruz. Kredinin sermayesi 60 aya bölünen bir milyon peso ise, yalnızca sermayenin amortismanları aylık 16.666 peso artı faiz olacaktır (bunları bir amortisman tablosu ile hesaplamak gerekir). Bu nedenle, aylık kârınız bu tutarı aşmıyorsa, vade veya tutarın, anapara ve faiz amortismanını karşılaması için gerçek akışa izin verecek şekilde ayarlanması gerekecektir.
Karar verdikten sonra, ne tür bir krediye ihtiyacınız var? , bankaya resmi bir başvuru yapmanız gerekecektir.
Bankalar, size bunları sunmak için çeşitli ipuçları sağlamak üzere gönderdiğiniz bilgilere ve işletmenizin çeşitli değerlerinin incelenmesine dayanarak analiz edecekler, böylece banka kabul edilebilir ve / veya uygulanabilir olduğunu kabul edin.
Banka, şirketinizin ve sahiplerinin kredi geçmişini doğrulayacak ve size bir şey açıklayacağım. Hepimiz Kredi Bürosu'na kayıtlıyız. Genel olarak, insanların ödeme yapma ve beni kredi bürosuna göndereceklerini söylediklerini duyuyorum, bu doğru değil, hepimiz Kredi Bürosu'na kayıtlıyız, sadece şu:
a).- Kredi Bürosunda iyi bir sicile sahip şirketler veya kişiler var.
b).- Kredi Bürosunda sicili kötü olan şirketler veya kişiler var.
c).- Büro'da kredi geçmişi olmayan şirketler veya kişiler var.
Siz ve / veya şirketiniz "a" alt bölümünde belirtilen gruba dahilseniz, bu kredinin size verileceğini garanti etmez, çünkü belki de birkaç krediniz var, gerçekte mevcut, ancak o kadar çok krediniz var ki artık krediye tabi değilsiniz, çünkü ödeme gücünüz artık bir krediye daha izin vermiyor.
Siz ve / veya şirketiniz "b" grubuna dahilse, önce başka bir tane talep etmek zorunda olduğunuz borçları düzeltin, çünkü krediye başvurmayı düşündüğünüz banka, borcunuz olduğunu anlarsa "zaten bununla kendini yaktı Banka". Hepimiz geç ödemeler sunabiliriz, bu bir "ölümcül günah" değildir, çünkü ticari veya iş hayatında bizi bir ödemeyi ertelemeye zorlayan birçok değişken etkiliyor, bu nedenle tüm ödemelerinizi güncelleyin ve kanıtları saklayın bunun belgeseli, bankaya neden geciktiğini ve nasıl ve ne zaman olduğunu açıklamak için? yakalandı.
Kredi Bürosu, kredilerinizin her birinin zamanında bir geçmişine sahiptir, yani taahhütlerinizi nasıl ve ne zaman yerine getirdiğinizi kaydeder, böylece çok uzun değilse, borçlarınız sizi inkar etmenin faktörü olmayabilir. Kredi.
Siz ve / veya şirketiniz "c" grubuna dahilseniz, bir kredi yükümlülüğü karşısında olası davranışınız hakkında herhangi bir bilgi vermemeniz nedeniyle, kredinizi reddetmeleri için zorlayıcı bir neden olabilir. Merakla, büroda akredite biri olarak rapor edilmemek, rapor edilenlerin aksine, bir kredinin reddedilmesi için daha güçlü bir nedendir.
İnternette veya bankanızla, banka danışmadan önce Kredi Büronuzu tanımak için formları doldurabilirsiniz.
İhtiyaç duyduğunuz kredinin türünü, bunları gerektirdiği şartları belirledikten ve kredi geçmişinizi öğrendikten sonra, objektif olarak yansıttığınız, ticari veya üretken güçlü ve zayıf yönleriniz olan bir belge hazırlamanızı öneririm.
Güçlü ve zayıf yönlerinizi bilen ilk kişi siz olmalısınız, böylece sizi sorguladıkları takdirde bankaya argümanlar sunabilirsiniz.
Güçlü yönlerinizin temel parçası, asıl mesele işletmenizin finansal durumudur, bu yüzden size sunumunuzu hazırlamak için bazı ipuçları vereceğim.
Öncelikle muhasebecinizden, muhasebecinizin mesleki ehliyetinin imzası ve kopyası ile birlikte sunulması gereken son üç ayın her biri ve son üç yıl için bir Bilanço ve Gelir Tablosu isteyin.
Muhasebeciniz tarafından sağlanan mali tablolar, vergi amacıyla, yani vergilerinizi ödemek için kullandığınız olmalıdır. Çok yaygın bir sorun, şirketlerin iki hesap tutmasıdır; Mali ve Reel. kanun.
Satış seviyeniz, mali tablolarınızı harici bir muhasebe firması tarafından denetlemenizi gerektiriyorsa, bu mali tabloları aynı dönemler için talep edin.
Normalde, denetlenen mali tablolar muhasebecilerin “Niteliklerini” içerir, nitelikler gözlemlerdir, bu nedenle muhasebecinizin size bir zaman stratejisi ve bu nitelikleri ortadan kaldıracağınız eylemler hakkında bilgi vermesi gerekecektir.
Mali tablolarınızı kronolojik sırayla karşılaştırın.
Yüzde olarak, son yıllarda satışlarınız ne kadar arttı? Gerçek bir rakam elde etmek için, her yıl için yıllık enflasyonu çıkarın, böylece satışlarınızın gerçekten yükselişte olup olmadığı hakkında yorum yapabilirsiniz. Aksine satışlarınız azalmışsa, bu düşüşün gerçek sebebini belirtin, günah oluşturmuyorsa, belki de genel olarak faaliyetiniz tüm sektörde bir pazar veya fiyat düşüşü sunmuşsa önemli olan objektif bir argümanınızın olmasıdır. üzerinde yorum yapmak ve bu eğilimi tersine çevirmek için mantıklı ve temelli bir strateji.
İşletmenizin likiditesini hesaplamanız gerekecek, yani kısa vadeli yükümlülüklerinizi yerine getirmek için kaç kaynağa ihtiyacınız var?
Kısa vadeli bir kredi limitini desteklemek için likidite çok önemlidir, çünkü faaliyetinizde yeterli likiditeye sahip değilseniz, kredi, işinizi daha sağlıklı hale getirmek için likidite sağlamak için kullanılabilir.
Likidite, Cari Varlıklarınızı Cari Yükümlülüklerinize bölerek hesaplanır. Yani, kısa vadeli yükümlülüklerinizle yüzleşmek için ne kadar kaynağınız var, bu nedenle bu bölünmenin sonucunun birden fazla olması likiditenin iyi bir göstergesi. Sahip olduğunuz her peso için, borçlarınızla ilgilenmek için bir pezonuz var.
Cari Varlık hesaplarınız varsa, ortaklarla ilgili hesaplar, yani ortakların işletmeye borçlu oldukları paralar var, kredilerini talep etmeden önce bu hesapları "temizleyin" çünkü ortakların olduğu bankalar tarafından iyi görülmemektedir. likiditesini de etkileyen şirkete borçludur.
Daha reel bir endeks elde etmek için hesaplanan ve kısa vadeli borçlara bölünmeden önce stoklarının değerinin Cari Varlıklardan çıkarılmasından oluşan "Asit Testi" adlı likiditeyi hesaplamak için başka bir formül daha var. Örneğin, şirketin likiditesini değiştiren eski envanterleriniz olabileceğini göz önünde bulundurarak filtrelenir. Asit testi sonucu birden büyükse iyi bir göstergedir.
Şirketinizin Kaldıraç oranını hesaplayın. Yani, şirketin Capital'e sahip olduğu her peso için, borcu olduğu veya ödemek zorunda olduğu peso. Bu gösterge aynı zamanda son derece alakalıdır, çünkü konuşma dilinde finansal sahiplerin alacaklılar olduğunu belirleyebilecek derecede bir kaldıraç sunan şirketler var.
Kaldıraç, Toplam Yükümlülüğün (toplam borçların) Toplam Sermayeye bölünmesiyle hesaplanır. Bahsettiğim gibi, sermayesine birden fazla borcu olan şirketler var, bu nedenle hissedarlar şirketin sahibi olarak kabul edilemezler, bu nedenle bu hesaplamanın sonucu birden az olmalı, öyle ki iyi bir gösterge olarak kabul edilir.
Bankalar normalde ciro ve garantiler talep eder ve deneyimlerime dayanarak size, kredi talep eden kişilerin, teminatlarının bir kredi almak için yeterli argüman olduğunu düşündüklerini, ancak bu olmadığını söylüyorum. Bankalar, teminatlarını, değeri ne kadar olursa olsun muhafaza etme niyetinde değiller, teminat, tüm mektupları ile sadece ölçülemez bir ödeme için değil, ölçülemez bir ödeme durumunda kredi riskini azaltmaktır.
Öte yandan teminat, şirketin bunları kısmen veya geçici olarak karşılayamaması durumunda, ölçülemeyen durumlarda kredinin geri ödemelerini karşılama işlevine sahiptir.
Faiz Kapsamı ve / veya Zorunlu Borç Kapsamı gibi çalışabileceğiniz başka hesaplamalar da var, ancak bunu çok fazla karmaşıklaştırmak istemiyorum, çünkü bu hesaplamaları ve yaptığınız kararlar ve koşullarla ilgili bazı yorumları sunarsanız veya sonucunuzu etkilediyse, şirketinizin oldukça kapsamlı bir özetini sunabilirsiniz.
İşinizle ilgili güçlü ve zayıf yönler açısından eksiksiz bilgi verdiğiniz özetinizin içeriğini tamamlamak için, işinizin piyasadaki yaşını, ortaklarının deneyimini, müşterilerle olan köklerini, ürününüze olan talebi göz önünde bulundurmalısınız. süreç ve ürünlerinin yenilikleri, sahip olduğu rekabet, dağıtım kanalları vb.
İşinizi iyi biliyorsunuz veya bilmelisiniz. Örneğin, aşağıdaki gibi değişkenlere dikkat edin:
Tek bir müşteriye bağlıysanız, ürününüzün rekabetinin yüksek olması, dağıtım kanallarınızın sınırlı olması veya dış değişkenlerden etkilenmesi, tek bir tedarikçiye bağlı olmanız veya tedarikçilerinizin uluslararası kural ve vergilere tabi olması bir zayıflıktır. Girdilerinizin elde edilmesi zorsa, sektörünüzün mevzuatında olumsuz değişiklikler varsa vb.
Büyüme ve zayıflık azaltma stratejilerine dayalı olarak "işletmenizin tam bir röntgenini" sunun.
Bankanın müşterinin beş "C" sini değerlendirdiğini unutmayın.
1.- Çalıştığınız sektörü ifade eden Ekonomik Koşullar.
2.- Size az önce ilettiğim bilgilere göre hesaplayabileceğiniz ödeme kapasitesi.
3.- Sermaye. Ortakların veya şirketin kredi ile ilgilenebileceği alternatif sermaye.
4.- Teminat. Krediyi desteklemek için sunulan teminatların kalitesi, yani teminatların banka tarafından verilmesi durumunda “tasfiye edilebilmesinin” kolaylığı, yinelediğim gibi, bankanın amacı değildir.
5.- Davranış. Müşterinin kredi geçmişi, tedarikçilerin ve vergilerin ödenmesi, yasalara uygunluk vb. Bölümlerinde gözlemlenen TÜM yükümlülüklerine ilişkin geçmişi.
Ülkemizde kredi aktığı ve işadamlarının krediyi daha iyi kullandıkları ölçüde bu makalenin uygulanabilir bir kredi başvurusu sunmanıza yardımcı olacağını içtenlikle umuyorum. herkes için daha iyi büyüme oranları ve daha iyi fırsatlar sunma derecemiz.
