Mikrofinansta temel bir metodolojik ilke evreleme. Yani, müşterinin gösterdiği ödeme uyumuna bağlı olarak kredinin miktarında ve vadesinde kademeli artış.
Birden fazla kişi, bir mikrofinans şirketinin eski sloganını hatırlayacaktır: "Kredinizi onaylıyorsunuz", ödemede dakik olmanın avantajlarını ima ederek, daha yüksek miktarlara erişim için.
Başlangıcın amacı, daha büyük krediler verme girişiminde bulunmadan önce , müşterinin moralini ve ödeme kapasitesini kademeli olarak bilmekti. Mikrofinans kurumlarının çoğunun saygı duyduğu ve paylaştığı sağlıklı uygulama ve sonuç, o zamanlarda çalışan Kredi Analistlerinin onaylayabileceği sıfıra yakın bir suçluluktu.
Yine de bugün bu önemli ilke paramparça oldu. Şimdi mikrofinans kurumlarının, kararlaştırılan sürenin tamamına veya en azından “yolculuğun” * yarısına uymayı talep etmeden müşterilerinin kredilerine ek süre vermesi yaygındır. Benzer şekilde, birçok Kuruluşun müşterilerine, daha önce kısa vadeli krediler bile vermemiş olsalar bile orta veya uzun vadeli finansman sağlama girişiminde bulunmaları olağandır, bu da müşterilerinin ahlaki ve ödeme kapasitesini bilmelerine olanak tanır.
Bu fenomenin açıklaması, mikrofinans kurumlarının şu anda hizmet verdiği piyasaların doygunluğunda ve bazıları tarafından kolay bir çıkış yolu arayışında bulunabilir. Bankacılık ve kredi arzının ulaşamadığı alanlardan borçluların kamu-özel işbirliği, muhabir veznedarlar, mobil uygulamalar, uzak kurumlar, bilgi büroları vb. Aracılığıyla dahil edilmesi gibi sağlıklı büyüme yerine; onlar, geçmiş yılların iyi uygulamalarını görmezden gelmeyi ve aşırı borçlu müşteri riskini üstlenmeyi tercih ederler.
Bu nedenle, şu anda borçları daha büyük miktarlarda ve hatta tamamlayıcı garantiler olmadan satın almanın yaygın olduğuna sahibiz: mikro girişimcilerin tek bir imzayla fahiş miktarlarda kredi için onay mektuplarını nasıl aldığını kim duymadı veya görmedi?
Mikrofinans kurumlarının kendi içinde, daha büyük miktarlara erişmek için yolculuğu tamamlamanın artık gerekli olmadığı gözlemlenmektedir. Daha da kötüsü, işletme sermayesi kredileri söz konusu olduğunda, kredinin hedefi artık değerlendirilmiyor, yalnızca ödeme gücü değerlendiriliyor (bağlantıdaki "Mikrofinansta aşırı borçlanma mekanizması" okuyun:.
Aynı şekilde, kredi her uzatıldığında, finansal gelirin azaldığı dikkate alınmaz, çünkü yeni kredi için alınan faiz oranı azalır (miktar ne kadar yüksekse, oran o kadar düşük olur), gerçekte olması gerektiğinde söz konusu kredilerin verilmesinin ima ettiği aşırı borçlanma olasılığı nedeniyle daha yüksek (daha yüksek tutar, daha yüksek risk, daha yüksek oran).
Görünüm belirsizleşse de, eğilimi tersine çevirmek ve iyi uygulamalara dönmek için hala zamanımız var. Bunun için mikrofinans kuruluşları, mevcut teknoloji araçlarını kullanarak hizmet verilmeyen pazarlara yönelik büyüme stratejilerini yeniden tasarlamalıdır. Bu olurken, uyarı işaretlerinin (borç alan kuruluş sayısındaki artış, kredi bürolarındaki sorgulama sayısı, ödemelerde gecikme vb.) Yönetimi yoluyla müşteri portföyünün aşırı borçluluğunun kalıcı bir şekilde izlenmesi gerekecektir..).
* "Tur": kredinin süresini ifade eden finansal jargon.
