Sigorta teorisi ve sigorta sözleşmeleri

Sigorta teorisi ve sigorta sözleşmeleri

1. Giriş

Sigorta, taraflardan birinin (sigortacı), diğer taraf (sigortalı) tarafından ödenen bir prim yoluyla, planlanan olayın gerçekleşmesi durumunda, mümkün olduğu gibi, zararı telafi etmeyi veya kararlaştırılan faydayı yerine getirmeyi taahhüt ettiği bir sözleşmedir. diğerleri arasında kaza veya yangın olabilir.

Sigorta sözleşmesi, yasayla açıkça yasaklanmadıkça, sigortalanabilir bir menfaat varsa, her türlü riski konu alabilir. Örneğin:

• Yangın riskleri. Mahsullerin riskleri. Bir veya daha fazla bireyin yaşam süresi. Denizin riskleri. Hava veya kara yoluyla taşıma riskleri.

Sigortacı, genellikle halka açık bir limited şirket şeklinde kurulmuş bir sigorta şirketidir; Ancak kooperatifler ve karşılıklı sigorta şirketleri de var ve hatta resmi bir kurum - Caja de Ahorro y Seguro - bu türden işlemler gerçekleştiriyor. Aynı şekilde bazı illerde resmi sigorta kuruluşları vardır.

Sigorta sözleşmesi rızaya dayalı, iki taraflı ve rastgeledir. Tarafların salt rızasıyla mükemmelleştirildiği ve sözleşmenin yapılmasından bu yana etkilerini ortaya koyduğu için uzlaşmaya dayanır; Sigortacı ile sigortalı arasında karşılıklı hak ve yükümlülüklere yol açtığı için çift taraflıdır ve rastlantısaldır çünkü bir olayın veya belirsiz bir olayın neden olduğu bir kayıp veya hasarın tazminini ifade eder, çünkü meydana gelip gelmeyeceği bilinmemektedir ve tersi durum - ölümde olduğu gibi - bunun ne zaman olacağı bilinmemektedir.

2. Sigortanın sınıflandırılması

Sigorta çeşitli şekillerde sınıflandırılabilir. İlk olarak, Devletten, vesayet rolünden veya özel sigorta faaliyetinden sorumlu olup olmadıklarına bağlı olarak, sosyal sigorta ve özel sigorta olarak ikiye ayrılırlar.

d Sosyal sigorta: Sosyal sigortanın amacı, işçi sınıfını ölüm, kaza, engellilik, hastalık, işsizlik veya analık gibi belirli risklere karşı korumaktır. Primleri zorunludur ve sigortalılar ve işverenlerden sorumludur ve bazı durumlarda Devlet, tazminatın finansmanına yaptığı katkı ile de katkıda bulunur. Bir diğer özelliği de, tarafların hak ve yükümlülüklerini içeren bir politikanın bulunmamasıdır, çünkü bu sigortalar kanunlarla tesis edilir ve bu hak ve yükümlülüklerin belirtildiği kararnamelerle düzenlenir.

Sigortalı, sigortanın lehtarını kurar ve eğer bu atama yoksa, yasal mirasçıları Medeni Kanun tarafından belirlenen sıra ve oranda bir topluluk malıymış gibi lehtarlar olacaktır. Sonuç olarak, sigortalı öldüğünde, Ulusal Tasarruf ve Sigorta Fonu, sigorta tutarını kendisi tarafından oluşturulan lehtarlara veya mirasçılarına öder.

Emeklilik fonu emeklilik sistemi, amaçları açısından benzer olmakla birlikte teknik olarak sigorta değildir. Emeklilerin gelir elde etmesine izin verir ve normal veya olağanüstü emeklilik hakkına sahip bir kişinin eşi ve reşit olmayan çocuklarının ölüm tarihinde kalabileceği terk edilme risklerini kapsar.

Özel sigorta: Bu sigortalar, sigortalının kendi münhasır masrafı olan bir prim ödeyerek belirli riskleri karşılamak için gönüllü olarak kiraladığı sigortalardır. Bu özelliklere ek olarak şunları da belirtebiliriz:

• Özel sigorta, sigortalı ve sigortacının hak ve yükümlülüklerini içeren bir poliçenin - sigorta sözleşmesinin aracı - düzenlenmesiyle belirlenir. Ülkemizde özel sigorta, çoğunlukla özel şirketler, ortaklıklar ve kooperatifler tarafından işletilmektedir. Ama aynı zamanda Devlet, Ulusal Tasarruf ve Sigorta Fonu aracılığıyla farklı türlerde sigortalar yapmaktadır. Ve bazı illerde resmi sigortacılar var.

Amaçlarına göre, özel sigorta, insanlar için sigorta ve eşyalar için sigorta olarak sınıflandırılabilir.

Kişisel sigorta: Kişisel sigorta, hayat sigortası, kaza sigortası ve sağlık sigortasını içerir. Gerçekte, hayat sigortası adı verilen tek bir grup oluştururlar, çünkü kaza ve hastalık sigortası, hayat sigortasının sadece bir çeşididir.

3. Hayat sigortasının kapsadıkları riske göre sınıflandırılması

• Vefat halinde sigorta: Bu tür sigortalarda sigortalının vefatı üzerine sigortacı, kendisi tarafından tesis edilen lehtara sigorta tutarını öder. Hayat sigortası: Bu sigortalarda sigorta şirketi, sigortalıya belirli bir sürenin bitiminde yaşamak şartıyla sigorta bedelini öder. Periyodik bir kira ödemesi, sigortalı kişi yaşadığı sürece, önceden belirlenmiş bir tarihten itibaren kararlaştırılabilir. Karma sigorta: Ölüm ve hayat sigortasının bir kombinasyonunu oluştururlar. Bu nedenle sigortalının sözleşme süresi dolmadan vefat etmesi halinde sigorta bedeli hak sahiplerine ödenir, o tarihte sağ kalması halinde kendisine verilir.

Bir veya daha fazla kafayı örtmelerine bağlı olarak

• Kafa sigortası: Sigortalı kişi öldüğünde sigorta ödenir. İki veya daha fazla kişi için: Bu sözleşme ile iki veya daha fazla kişinin hayatı sigortalanır ve bunlardan biri diğeri veya diğerleri lehine öldüğünde sigorta ödenir.

Politikanın kapsadığı kişi sayısına dikkat edin

• Bireysel sigorta: Bir kişinin ölüm, hayat veya karma sigortalı olduğu sözleşmelerdir. Grup sigortası: Bu sözleşmeler birçok insanın hayatını sigortalar. Sigorta, kurumun yararlanıcılarına vefatlarında ödenir.

Ek maddelere göre

• Ek maddeli sigorta: Bu maddelere göre poliçe başka faydalar sağlayabilir. Ek hüküm içermeyen sigorta: Bunlar, poliçeleri yalnızca ölüm, hayat veya karma sigorta öngörenlerdir.

4. Her şeyden emin olun

• Yangın sigortası: Bu sigorta yangın riskine karşı kişisel ve taşınmaz malları kapsar. Sigorta şirketi, kasıtlı olmamak kaydıyla, sigorta kapsamındaki mülkün yangın nedeniyle uğradığı zararı tabii ki sigortalıya tazmin eder. Dolu sigortası: Tarlalar dolu düşmesi nedeniyle ciddi şekilde zarar görebilir, bu nedenle bu sigorta, mahsullerini bu riske karşı sigortalayan çiftçilere gerçekten faydalı bir hizmet sağlar. Yağmur veya rüzgardan kaynaklanabilecek kayıplar dikkate alınmadan sadece dolu nedeniyle oluşan hasar için tazminat yapılır. Otomobil sigortası:

Hukuki sorumluluk: Üçüncü şahısların neden olduğu yaralanmalar ve mallarına verilen zararlar için. Sigortalı motorlu taşıt sahibinin kaza ile yaralanmasına veya üçüncü bir kişinin ölümüne neden olması durumunda, şirket belirli bir miktara kadar müdahale eder. Mal hasarı için tazminat daha düşüktür.

Yangın, kaza ve hırsızlık: Poliçe, araç sahibini sigorta bedeline göre bu risklere karşı korur. Kaza durumunda sigorta, motorlu taşıtın uğradığı zararları karşılar.

d Taşımacılık sigortası: Deniz, çok yönlü, kara ve hava olabilir ve ulaşım araçları, taşınan etkiler ve yolcular üzerinde ağırlık oluşturan riskleri kapsar. Şirket, ulaşım araçları sahibine, görevlerini yerine getirirken çeşitli kazalar nedeniyle uğrayabilecekleri zararları sigortalı sermayeye göre tazmin etmektedir. Bu sigorta ayrıca hasar veya yaralanmaları da kapsar.

Yolcular, ulaşım kazaları nedeniyle zarar görebilir.

• Cam sigortası: Bu sigorta, işletmenizin veya mülkünüzün camının kırılmasının neden olabileceği zararlar için kişi veya firma lehine tazminat sağlar. Hırsızlık sigortası: Bir kişinin soygun veya hırsızlık nedeniyle yaşayabileceği zararı kapsar. Kredi sigortası: Bir kişi veya şirketin borçlularının aczi nedeniyle uğradıkları zararı kapsar. Sigorta şirketi, bu zararı size belirli bir prim ile tazmin etmeyi taahhüt eder ve borcun tahsil edilmesine çalışılabilecek işlemlerde yerine koyar. Çalışan sadakat sigortası: Şirketlerin, kötü niyetli manevralar durumunda çalışanlarının sadakatsizliği nedeniyle uğrayabilecekleri zararları karşılamak için alınır.

5. Yasal hükümler

Adil Rejim: Ticaret Kanunu'na önceki hükümlerinin yerine geçen 1967 tarihli 17.418 sayılı Kanun, halihazırda sigorta sözleşmesini düzenlemektedir. Bunu, taraflarca değiştirilemeyen (veya sadece poliçe sahibinin yararına değiştirilebilen) çok sayıda hüküm oluşturarak ve sözleşmenin tüm yönlerini ayrıntılı olarak düşünerek düzenleyici bir yayın temelinde yapar.

Şu anda sigortayı düzenleyen en önemli yasal hükümler şunlardır:

1. İsteksizlik:

Sigortalı tarafından bilinen, iyi niyetle yapılmış olsa bile, uzmanların görüşüne göre, sigortacı gerçek risk durumundan memnun olsaydı, sözleşmeyi engelleyebilecek veya koşullarını değiştirebilecek herhangi bir yanlış beyan, sigortayı geçersiz kılar.

2. Politika:

Sigorta sözleşmesinin aracıdır ve aşağıdaki bilgileri içermelidir: ˛ Tarafların isimleri ve adresleri. ˛ Menfaat veya sigortalı kişi. ˛ Üstlenilen riskler. ˛ Bunların varsayıldığı an ve terim. kuzen. ˛ Sigorta bedeli. ˛ Sözleşmenin genel koşulları.

Bu listeye göre politikalar iki bölümden oluşmaktadır. İlkinde, sözleşmenin belirli maddeleri eklenmiştir. İkincisi, söz konusu sigortanın genel koşullarını içerir. Bu koşullar tüm sözleşmeler için tek tiptir, poliçenin arkasında yer alır ve ülkenin Sigorta Müfettişliği tarafından onaylanması gerekir.

3. Premium:

Sigortanın bedelidir ve sigortacının evinde veya taraflar arasında kararlaştırılan yerde ödenmesi gerekir. Sözleşmenin akdinden borçludur, ancak poliçenin teslimine aykırı değildir.

4. Riskin artması:

Uzmanların görüşüne göre, sigortayı engelleyebilecek veya koşullarını değiştirebilecek varsayılan riskin herhangi bir ağırlaşması, sigorta sözleşmesinin feshi için özel bir nedendir. Sigortalı, riskin ağırlaştığını sigortacıya bildirmek zorundadır. Bu, sigortalının bir eyleminden kaynaklanıyorsa, teminat askıya alınır ve sigortacının fesih kararını 7 gün içinde bildirmesi gerekir. Ağırlaştırmanın sigortalı dışındaki bir olaydan kaynaklanması durumunda, fesih kararı 30 gün içinde bildirilmelidir.

5. Sigortacının yükümlülüğünün sona ermesi:

Mal hasarı sigortasında, sigortalı lehine alacak, tazminat miktarı tespit edildikten veya teklif edilen tazminat sigortalı tarafından kabul edildikten sonra 15 gün içinde ödenmelidir. Bireysel sigortalarda, tazminat talebinin kendisine bildirilmesinden itibaren 15 gün içinde yapılır. Sigortacı, sigortalının hakkı tarafından tanınan hasarı tahmin ettiğinde, tazminat talebinin bildirilmesinden bir ay sonra tazminatın belirlenmesi prosedürünün tamamlanmaması durumunda, hesaba göre bir ödeme talep edilebilir. Hesaptaki ödeme, sigortalı tarafından tanınan menfaatin yarısından az olamaz.

6 . Yangın sigortası:

Sigortacı, yangının doğrudan veya dolaylı eylemi ile mallara verilen zararı ve bunun yanı sıra söndürmek için gerekli önlemleri veya diğer benzerlerini tazmin etmelidir. Bir patlama veya yıldırımın neden olduğu hasar, yangınların neden olduğu hasarla eşitlenmiştir.

Tazminat miktarı aşağıdaki kurallarla belirlenir: ˛ Binalar için, kayıp anındaki değerine göre. ˛ İmalat maliyetine göre sigortalı tarafından yapılan mallar için. Diğer mallar için, satın alma fiyatı için. ˛ Hayvanlar için, kaza anında sahip oldukları değer için; hammadde, hasat edilmiş meyveler ve diğer doğal ürünler için kayıp günündeki ortalama fiyatlara göre. ˛ Kaza anındaki değerleri nedeniyle ev eşyaları ve diğer kullanım nesneleri, aletler ve makineler için.

7. Dolu sigortası:

Sigortacı, münhasıran sigortalı meyve ve ürünlere dolu nedeniyle oluşan hasarlara bu tür bir sigortada cevap verir. Hasarı değerlendirmek için, meyvelerin ve ürünlerin, zararın meydana gelmemiş olması halinde hasat zamanında sahip olacağı değer hesaplanır.

8. Hayvan sigortası:

Hayvan ölümü sigortasında, sigortacı, sigortalı hayvan veya hayvanların ölümünden veya mutabık kalınması halinde toplam ve kalıcı sakatlıklarından kaynaklanan hasarı tazmin eder. Sigortalı, hayvana ciddi şekilde kötü davranırsa veya onu ihmal ederse tazminat alma hakkını kaybeder.

9. Hayat sigortası:

Bu sigorta, yüklenicinin veya üçüncü bir şahsın ömrü boyunca yapılabilir. Sigortalının mesleği veya faaliyetindeki değişiklikler, sözleşmenin feshine izin verir. Sözleşme üç yıl boyunca kesintisiz olarak yürürlükte kalmadıkça, gönüllü intihar sigortacıyı serbest bırakır. Üçüncü bir şahsın hayatına ilişkin sigortada, ölümün kasıtlı olarak yüklenicinin yasadışı bir eyleminden kaynaklanması halinde sigortacı serbest bırakılır. Sigortacı, hayatı sigortalı olan kişinin bir suç işletmesinde ölmesi veya ölüm cezasının meşru uygulanması nedeniyle serbest bırakılır.

10. Reasürans:

Sigortacı, üstlendiği riskleri sigortalayabilir, yani yasa, sigortacıya yaptırdığı sigortayı yeniden sigortalama yetkisi verir.

6. Ulusun Sigorta Müfettişliği

1937'de oluşturulan ve 1938'de onaylanan bu organ, Ekonomi Bakanlığı'na bağlıdır. Bu kararnamenin özeti, Müfettişliğin kurulduğu gerekçeleri içermektedir: ˛ Sigorta şirketleri, esasen, aktüeryal hesaplamalarla önceden oluşturulmuş rezervleri yönetmek için halktan tasarruf sağlayan mali kuruluşlardır. ˛ Bu rezervler, olağanüstü ihtiyat ve güvenlikle yatırılmalıdır. ˛ Söz konusu şirketlerin gelişimini ve durumunu ortaya koyan tüm bu verilerin hesap ve sigorta planlarının yapılma imkanını, rezervlerin yerleştirilmesini, bu idarelerin dönemsel sonuçlarını ve tüm bu verilerin doğru tanıtımını incelemek devletin görevidir. prestiji şüphesizdir ve yeni sigortanın işe alınmasını teşvik eder.˛ Sigorta şirketleri, Devletin özel bir denetim gerçekleştirmesini ister. ˛ Amaçları ile ilgili olarak denetçiliğe aşağıdaki amaçlar ve atıflar verilmiştir: Sigorta şirketlerinin ekonomik rejimleriyle ilgili her şeyde ve özellikle de sigorta şirketlerinin organizasyonunu, işleyişini, ödeme gücünü ve tasfiyesini kontrol etmek ve denetlemek. acentelerin veya aracıların sigorta planları, oranları, sözleşme modelleri, dengeleri, işlevleri ve davranışları ve genel olarak tanıtım.ve özellikle sigorta planları, oranları, sözleşme modelleri, bakiyeleri, işlevleri ve acentelerin veya aracıların davranışları ve genel olarak tanıtım hakkında.ve özellikle sigorta planları, oranları, sözleşme modelleri, bakiyeleri, işlevleri ve acentelerin veya aracıların davranışları ve genel olarak tanıtım hakkında.

7. Sigorta sözleşmesinin unsurları

Sigortacı: Yalnızca halka açık limited şirketler, kooperatifler ve karşılıklı sigorta şirketleri sigortacı olarak hareket edebilir. Devleti de sigortalayabilirsiniz.

Sigortacılar, Ulusal Sigorta Müfettişliği tarafından faaliyet gösterme yetkisine sahip olmalıdır. Bu kurum onları denetler, poliçelerin şartlarını ve prim tutarlarını belirler, yapılması gereken yatırımları ve rezervleri belirler, bunların yönetimini, ekonomik ve mali durumunu kontrol eder.

Sigortalı: Kanun, sigortalı, sigortalı ve lehtar kişilerini birbirinden ayırır.

• Poliçe sahibi, sözleşmeye giren kişidir. Sigortalı, sigortalanabilir menfaatin sahibidir. Yararlanıcı, tazminatı alacak kişidir.

Sigortalı, sigortayı üçüncü bir şahıs veya "kimin endişesi olabilir" adına şart koştuğunda sigortalıdan farklıdır.

Sigortalı ve lehtar genellikle örtüşmektedir. Örneğin hayat sigortasında, başka birinin yararına kendi hayatınızı sigortaladığınızda, bunlar ayrılır.

Politika: Sözleşme şartlarının belirtildiği yazılı belgedir. Sözleşmenin var olması zorunlu olmasa da, sigorta uygulaması bunu istisnasız kabul etmiştir.

Aday olması gereken şahsi sigorta haricinde, emir veya hamiline verilebilir.

Metin, genel olarak, farklı sigorta türleri için tek tiptir. Politikanın içeriğindeki ek ve özel hükümler ve değişiklikler, onay olarak adlandırılır ve ekli ayrı bir sayfada düzenlenir.

Süre: Sözleşmede sözleşme süresi belirlenmemişse, riskin niteliği gereği prim farklı bir süre için hesaplanmadıkça bir yıl olarak kabul edilir.

Sigortacının yükümlülükleri belirlenen günde on iki saatte başlar ve sürenin son günü on iki saatte sona erer.

Mutabık kalınan süreye rağmen, taraflardan herhangi biri, geçmeyen süre için orantılı prim sahibine geri ödeme yaparak sözleşmeyi sona ermeden önce feshedebilir.

8. Sözleşmeden doğan yükümlülükler

Primi ödeyin: Sigorta ettiren, belirlenen primi artı sigorta faaliyeti düzenlemeleri tarafından belirlenen veya izin verilen vergi, ücret, pul ve diğer ek ücretleri ödemek zorundadır.

Sigorta ettirenin ödemesi gereken toplam tutar sigorta primini oluşturur.

Primin zamanında ödenmemesi halinde, ödemeden önce meydana gelen zarardan sigortacı sorumlu değildir.

Prim, sözleşme süresince değişebilir, öngörülen risk arttığında veya azaldığında artabilir veya azalabilir.

Risk durumunu bildirin: Poliçe sahibi, sigortalanabilir menfaatin dayandığı şey veya kişi ile ilgili olarak tasarlanan riski doğru bir şekilde tanımlamalıdır.

Uzmanların görüşüne göre sözleşmeyi engelleyebilecek veya koşullarını değiştirebilecek yanlış beyanlarda bulunmaya veya bilinen koşulları susturmaya isteksizlik denir. İsteksizlik sigortacıya sözleşmeyi iptal etme hakkı verir.

Riskin ağırlaştığını bildirin: Poliçe sahibi, öngörülen riski ağırlaştırabilecek ve bir talep olasılığını artırabilecek tüm gerçekleri bildirmelidir.

Talebi bildirin: Poliçe sahibi, iddiayı talepten sonraki üç gün içinde bildirmelidir. Maruz kaldığınız zararları rapor etmeli ve kanıtlamalısınız ve sigortacının olayın meydana gelişini ve neden olduğu zararları doğrulamasına izin vermelisiniz.

Kurtarma: Poliçe sahibi hasarı önlemek veya azaltmak için gereken her şeyi yapmalıdır.

9. Sigortacının yükümlülükleri

Masrafların karşılanması: Kurtarma yükümlülüğüne uygun olarak yapılan masrafları, açıkça yanlış yönlendirilmedikleri veya gereksiz olmadıkları sürece geri ödemelisiniz.

Tazminatın ödenmesi: Sözleşmeli sigorta türüne, fiilen yaşanan hasara ve sigorta edilen miktara göre belirlenir.

Hasar sigortasında, sigorta tutarı daha yüksek olsa bile tazminat, fiilen uğradığı zararı asla aşamaz. Sigorta, kar elde etmek için değil zararı onarmaktır.

Kişisel sigortada fayda, kararlaştırılan miktarla sınırlıdır.

Tazminat, tutar belirlendikten sonra (hasar sigortasında) veya zarar meydana geldikten sonra (kişisel sigortada) on beş gün içinde ödenmelidir.

10. Sigorta şirketlerinin organizasyonu ve yönetimi

Primler: Sigortacının üstlendiği risk ve bunun sonucu olan taahhüt için sigortalı tarafından sigortacıya ödenen sigorta bedelidir.

Farklı prim türleri vardır:

• Doğal prim Saf premium Ticari prim Seviye prim Tek prim Periyodik prim

Doğal prim: Hayat sigortasında riskin matematiksel olarak hesaplanmasına bağlı olan primdir. Bu nedenle, risk ne kadar yüksekse, doğal prim o kadar yüksek olur ve bunun tersi de geçerlidir.

Saf prim: Diğer sigorta hatlarının risk primidir.

Ticari prim: Bu, sigortalının fiilen ödediği primdir ve iki bölümden oluşur: bir yandan doğal veya saf prim ve diğer yandan işletme giderleri ve sigortacının karı. Bu giderlerden en önemlileri:

• Sigorta yaptıran üreticiler lehine komisyon.

• Çalışanlara prim alınması için ödenen tahsilat komisyonu.

• Yönetim ve reklam giderleri.

• Primi bölmek için ek ücret. Prim, dönemsel taksitlere bölünebilir ve bu, genellikle vadeli satışlarda olduğu gibi ek ücrete yol açar.

• Güvenlik payı. Giderlerdeki herhangi bir artışı ve özellikle artan risk olasılığını tahmin etmek bir ek ücrettir.

Seviyelendirilmiş prim: Ticari primin hesaplanması için doğal primin basit bir şekilde uygulanması, belirli bir yaştan itibaren hayat sigortasını engelleyici hale getirecektir. Bu durumda, ticari prim sürekli artacak ve sigortalının sigortası için ödemek zorunda kalacağı yüksek bedel nedeniyle sözleşmeden çekileceği bir zaman gelecektir. Bu nedenle, sözleşme süresi boyunca hayat sigortasında ticari prim aynı olacak şekilde primlerin aynı seviyeye getirilmesi gerekmiştir.

Tek prim: Bu, sigortalının tek bir fırsatta yapıldığında ödemesi gereken şeydir.

Periyodik primler: Tek prim, kısmi ödemelerle ödenir, böylece sigortalıya bu işlemlerin yoğunluğuna karar verme imkanı sunar.

Risk: Sigortacılık işindeki ana faktörlerden biridir. Belirsiz bir olayın önlenmesinin bir önlemi olarak sigortanın amacıdır ve meydana gelirse sigortacıyı kararlaştırılan tazminatı ödemekle yükümlü kılar. Risk sigortasında her zaman belirsizdir. Er ya da geç ölümcül bir şekilde gerçekleşmesi gereken bir kişinin ölümü bile garanti edilebilecek belirsiz bir olaydır, çünkü ne zaman olacağı bilinmemektedir.

Belirsiz bir olay durumunda, sigortalının iradesine bağlı olamayacağına şüphe yoktur, çünkü o zaman sigorta imkanı kalmaz. Eşyalara ilişkin riskler, onları bir sigorta konusu yapan belirli bir düzenlilik sunar. Sigorta uygulaması, bu tür riskleri ölçmek ve sigortacının algılaması gereken standartları hesaplamak için standartlar oluşturmuştur.

Risk, alınacak primi belirler ve dolayısıyla normal risklerle ilişkili olarak artan riskler için prim daha yüksek olacaktır. Sigorta poliçesinde, sigortacının üstlendiği risk, bu sözleşmede büyük önem arz eden bir unsur olduğu için çok açık bir şekilde tanımlanmalıdır.

Ek olarak, sigortacının riski ne ölçüde çalıştırdığını bilmesi için, sigortanın amacının uygun şekilde karakterize edilmesi gerekir.

11. Sigorta şirketlerinin işlevsel organizasyonu

Sigorta şirketlerinin çoğu, egemen organın Hissedarlar Toplantısı olduğu ve yönetim organının, bir toplantıda hissedarlar tarafından atanan Yönetim Kurulu veya Yönetim Kurulu olduğu halka açık limited şirketlerdir.

Genel Müdürlük, her şirket gibi, aldığı kararlar doğrultusunda şirketin yönetiminden sorumlu icra organı olan yönetim kuruluna doğrudan raporlama yapmaktadır.

12. Sigortanın kabulü ve poliçelerin düzenlenmesi

Politikaların yayınlanması aşağıdaki adımlarla gerçekleştirilir:

1. Sigorta başvurusu.

2. Uygulamada görünen tüm verilerin doğrulanması.

3. Sigortanın kabulü.

4. Politikanın yayınlanması.

Sigorta başvurusu, sigortacının şirketten belirli bir sigorta talep ettiğinin kanıtıdır. Bu nedenle, sigortacının sigorta sözleşmesi yaparken çalıştırması gereken riski tam olarak bilmesi için gerekli verileri içerir. Ana veriler:

• Tarihi. Sigortalanabilir kimlik verileri. Sigortanın amacı ve riski. Sigortalanacak şeyin tanımı. Sigorta tutarı.

Sağlık beyannamesi, poliçenin yayınlanma maliyetlerini azaltır, çünkü bu beyanı doğrulamak, kapsamlı tıbbi incelemeden daha az zahmetlidir ve sigortalıdan önce yönetimi, onları hayat sigortası yaptırmaya ikna etmek için önemli ölçüde basitleştirir. Talep kabul edildikten sonra, poliçe o kişinin verilerine göre düzenlenir ve ilgiliye teslim edilir.

13. Aktif ve pasif reasürans

Reasürans, sigortayı doğrudan yaptıran bir sigortacının, bunun bir kısmını başka bir sigortacıya devrettiği ve sonuç olarak, içinde öngörülen riskler durumunda kendisine karşılık gelen oranı ödeme sorumluluğunu üstlendiği bir sözleşmedir. sözleşmeli sigorta.

Bir sigorta şirketinin teknik olarak üstlenebileceği risklerin bir limiti vardır, sonrasında bu fazla riski başka şirketlere devretmek için reasürans yapma ihtiyacı doğar.

Üstlenebilecekleri risk sınırını belirlemenin temel kuralı, her şirket tarafından sigortalanan sermayenin tekdüzeliğinde bulunur.

Sermayenin tek biçimliliğinin olmamasının yaratabileceği dengesizliği önlemek için şirketler, sigortanın normal sınırını aşan kısmını yeniden sigortalar.

Bir sigorta şirketinin çalıştırabileceği risklerin sınırına tam denir. Genel kurulunun fazlasını terk eden şirket sedan olarak adlandırılır ve pasif reasürans yapar. Reasüransı alan şirket devralan olarak adlandırılır ve aktif reasürans yapar.

Buna karşılık, aktif bir reasürans başka bir şirkette yeni bir reasüransa konu olabilir. Bu reasüransa retrocession denir. Genel olarak, devralan şirketler, sigortalıya talep ettikleri primi devralanlara öderler ve onlardan acentelerine veya brokerlerine ödemeleri gerekenden daha yüksek bir komisyon alırlar.

Ülkemizde reasürans, ulusal şirketlerin reasüransını tekelinde tutan INDER (Ulusal Reasürans Enstitüsü) ve yaklaşık% 30'u tarafından düzenlenmektedir. yabancı şirketlerin. Bunun karşılığında INDER, reasüransını ülkemizde faaliyet gösteren yerli veya yabancı şirketlere veya yabancı sigortacılara geri döndürebilir.

14. İptaller

Düzenlenen poliçeler, sigorta sözleşmesi sona erdiğinde iptal edilir. Bu genellikle aşağıdaki durumlarda ortaya çıkar:

• Primin ödenmemesi. Sigortalı eşyanın sahibinin değişmesi. İsteksizlik. Sigortalı dolandırıcılık.

Poliçenin iptali ile sigorta şirketi sadece taşıdığı riske karşılık gelen primi almaya hak kazanır.

15. Taleplerin çözümü

Tazminat ödemesi, sigortalı veya sigorta lehtarının sigortalı sermayeyi ödeyebilmesi için sigorta şirketine formüle etmesi gerektiği tebliğ ile başlar. Taleplerin çözümlenmesi için üç aşama gereklidir:

1. İddianın doğrulanması.

2. Değerlendirmeniz.

3. Ödeme işlemine devam etmek için yerleşim.

Sigortacı, hak talebini doğru bir şekilde doğrulamak için, bu amaca yönelik bir dizi test gerektirir ve olayın sigorta kapsamında olduğundan emin olmak için uygun gördüğü tüm adımları atar.

Sigortalının sigortada uğradığı zararların değerlemesi son derece önemlidir, çünkü tazminat miktarı sadece sigortalı sermayeye değil, aynı zamanda hasar gününde eşyaların değerine de bağlıdır. Sigortalı varlıkların değerlemesi, uzmanların veya tasfiye uzmanlarının müdahalesini gerektirir.

16. Rezervasyonlar

Sigorta şirketi rezervleri iki çeşittir. Birinci grupta olanlar, tüm şirketlerde olduğu gibi, örneğin Yasal Yedek, İsteğe Bağlı Rezerv, Genel Emeklilik Rezervi vb. Likit ve gerçekleşen kârlardan oluşur.

Diğer grup, sigorta işleminin teknik karşılıklarından oluşur.

Birinci grup yedekler, şirketin faaliyet yollarını artırmaya, gelecekteki iflasları önlemeye veya ortaklar veya hissedarlar arasında müteakip dağıtımları yapmaya yöneliktir. Öte yandan, teknik yedekler bu amaçlara cevap vermez ve her iki tür rezerv arasında var olan temel farkı açıkça gösteren sigorta şirketinden sorumlu bir yükümlülük veya taahhüdü temsil eder.

Devam eden risk karşılığı: Nihai sigortada her yıl alınan primlerin belirli bir kısmı bu karşılığa aktarılır. İşletilen her sigorta hattı için, hem doğrudan sigorta hem de alınan reasürans için bu nitelikte bir yedek kullanılmaktadır.

Sigortalı, sigorta yaptırırken ilgili primi peşin ödeme yükümlülüğüne sahiptir. Hemen veya taksitle yapın, gerçek şu ki, şirketin, çıkarılan politikalara karşılık gelen taleplerle yüzleşmek zorunda olduğu bir sürü varlığa sahip olmasıdır. Poliçenin tanzim edildiği yıl içinde meydana gelen hasarlar bu değer kütlesi ile ödenir. Ancak sonraki alıştırmada iddialar bulabilirsiniz. Bu nedenle, ödemenizi karşılamak için, nihai sigortaların her birinin Devam Eden Riskler Karşılığı'na alacaklandırılan her yıl için belirli bir oranda prim ayırmanız gerekir.

Bu tür rezervlerin oluşumunda aşağıdaki kurallar geçerlidir:

• Genel olarak, yıl sonunda oluşmayan riski temsil eden iptaller ve reasürans hariç primlerin% 80'i olası risk sigortası için ayrılmalıdır.

• Yolculuk başına sözleşmeli deniz sigortasında karşılık, her yılın son iki ayına tekabül eden reasürans ve iptaller hariç toplam primlerden oluşur.

• Aslına uygunluk ve garanti sigortasında her yıl net primlerin% 40'ı ve son üç yılın ortalama net primlerinin% 15'i ilave edilmelidir.

Matematik Karşılığı: Hayat sigortası için oluşturulmuştur. Teorik olarak, bu sigortaların primleri, doğaları gereği, sigortalıların zaman geçtikçe daha fazla ölüm olasılığı nedeniyle sürekli olarak artmalıdır. Ancak bu yapılsaydı, belli bir yaştan sonra hayat sigortası yasak olurdu. Bu rahatsızlığı önlemek için, sigorta şirketleri düzey veya orta düzeyde primler almaktadır. Demek ki, sigortalı başlangıçta ölüm olasılığına göre karşılık gelen primden fazla prim ödeyecek ve belli bir yaştan sonra daha düşük prim ödeyecektir. Bu ilk yıllarda fazla ödenen tutar tasarruf primini oluşturur. Bununla birlikte risk priminden alınan kısım ve birikmiş faiz ile birlikte sigortanın matematik karşılığı oluşturulur.

Bekleyen Tazminat Karşılığı: Bu karşılık, ister doğrudan sigorta ister reasürans olsun, tasfiye sürecinde kalan ve bu nedenle henüz ödenmemiş olan rapor edilen tazminat tutarı ile alacaklandırılır.

Hayat Sigortalı Birikim Fonu: Hayat Bölümü sigortalıları arasında dağıtılacak kalemler, poliçelerde belirtilen şartlara göre tamamlayıcı menfaat olarak bu fona alacaklandırılır. Bu kalemler, söz konusu Bölümün karları veya bu amaçla etkilenen onlardan elde edilen gelir olabilir.

Özet:

Sigorta şirketleri ve Arjantin'de onları kontrol eden yasal rejimler hakkında. Sigorta faaliyeti içerisinde en çok kullanılan terimlerin sınıflandırılmasını ve tanımını içerir.

Orijinal dosyayı indirin